जब आपकी ज़रूरी SIP बहुत ज़्यादा लगे तो क्या करें
तीन लीवर (राशि, समय, और रिटर्न), और उन्हें एक-दूसरे के मुक़ाबले कैसे तौलें।
ज़रूरी मासिक SIP में सिर्फ़ तीन इनपुट फीड होते हैं: गोल की लागत कितनी है, उसके लिए बचत करने को कितना समय है, और रास्ते में आप कितना रिटर्न मान रहे हैं। अगर जो आंकड़ा निकलता है वह अफ़ोर्ड करने लायक न लगे, तो इन तीनों में से किसी एक को हिलाना होगा। कहीं कोई चौथा लीवर छुपा नहीं है।
तीनों लीवर, साथ-साथ
₹50,00,000 का गोल (आज की लागत), 10 साल दूर, 6% महंगाई, 12% अपेक्षित रिटर्न, असली computeGoalSip फ़ॉर्मूला इस्तेमाल करते हुए, ₹38,925/महीना चाहिए। टाइमलाइन को 13 साल तक बढ़ाने पर यह घटकर ₹28,652/महीना(−26.4%) रह जाता है। अपेक्षित रिटर्न को 12% से 14% करने पर यह घटकर ₹34,563/महीना(−11.2%) रह जाता है। गोल को खुद 15% घटाने पर (यानी ₹42,50,000 का लक्ष्य) यह घटकर ₹33,086/महीना(−15.0%) रह जाता है। तीनों में से, सिर्फ़ 3 साल टाइमलाइन बढ़ाने से आंकड़े में बाकी दोनों लीवर से कहीं ज़्यादा फ़र्क पड़ा।
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इनमें से सिर्फ़ एक असल में मुफ़्त है
ऊपर के गणित में तीनों लीवर एक-दूसरे से बदले जा सकते जैसे लगते हैं, लेकिन असल में आपको जो कीमत चुकानी पड़ती है, उसमें ये बिल्कुल अलग हैं।
समय ही अकेला ऐसा लीवर है जो असल में मुफ़्त है, अगर आपके पास देने को समय हो: किसी लचीली डेडलाइन को आगे बढ़ाने में सब्र के अलावा कुछ खर्च नहीं होता, और ऊपर का गणित दिखाता है कि यह अक्सर उपलब्ध सबसे ताक़तवर बदलाव होता है। रिटर्न असल में कोई ऐसी चीज़ नहीं है जिसे आप सीधे चुनते हैं: ज़्यादा रिटर्न मान लेने का मतलब है ज़्यादा जोखिम लेना (आमतौर पर ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन), और यह मान लेना ज़रूरी नहीं कि प्लान को इसकी ज़रूरत होने भर से यह असल में मिल ही जाएगा। राशि तीनों में सबसे ईमानदार लीवर है: गोल को खुद घटाना दायरे में एक असली ट्रेड-ऑफ़ है, कोई गणितीय बदलाव नहीं, और इसे वैसे ही माना जाना चाहिए।
असल में चुनाव कैसे करें
इन्हें आज़माने का एक समझदार क्रम है: सबसे पहले देखें कि डेडलाइन असल में तय है, या फिर वह कुछ हद तक मनमाने ढंग से चुनी गई थी और उसमें बदलाव की गुंजाइश है। यही वह लीवर है जिसमें कोई असली नुकसान नहीं है। सिर्फ़ ज़रूरी SIP को छोटा दिखाने के लिए ज़्यादा रिटर्न मान लेने से बचें; वह आंकड़ा इस बात को दिखाना चाहिए कि आप जो जोखिम लेने को तैयार हैं, उसके हिसाब से असल में क्या हासिल किया जा सकता है, न कि जो प्लान को कागज़ पर ज़्यादा आरामदायक बना दे। इन दोनों के असल में खत्म हो जाने के बाद ही गोल को खुद घटाना ईमानदार बचा हुआ विकल्प बनता है, और तब भी, इसे आप असल में क्या चाहते हैं इस बारे में एक सोचा-समझा फ़ैसला मानना चाहिए, न कि सिर्फ़ स्प्रेडशीट को बैलेंस करने के लिए चुपचाप घटाया गया कोई आंकड़ा।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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