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पर्सनल लोन कैलकुलेटर
अलग-अलग अवधियों और दरों पर EMI और कुल ब्याज की तुलना करें। नीचे कोई भी इनपुट बदलें और आपके नतीजे तुरंत अपडेट होंगे।
आपका विवरण
नीचे इनपुट बदलें, और आपके नतीजे तुरंत अपडेट होंगे।
≈ ₹5.00 L
जैसे पर्सनल लोन के लिए ₹5,00,000
जैसे पर्सनल लोन के लिए 14%
जैसे 3 साल
जैसे 2% प्रोसेसिंग फ़ीस
यह कैसे तुलना करता है
भारत की सामान्य दीर्घकालिक सीमा की तुलना में
ब्याज दर: 14%
सामान्य पर्सनल लोन दर: 11–16%
ये उदाहरण के आंकड़े हैं। अपने खुद के नतीजे देखने के लिए बाईं ओर कोई भी इनपुट बदलें।
आपकी मासिक EMI है
₹17,089
3 साल तक
नेट डिस्बर्समेंट
₹4.90 लाख
कुल ब्याज
₹1.15 लाख
आपकी प्रभावी ब्याज दर
प्रोसेसिंग फ़ीस आपको मिलने वाली राशि घटाती है, आपकी बकाया राशि नहीं, इसलिए उधार लेने की आपकी असली लागत घोषित दर से ज़्यादा होती है।
नॉमिनल दर
14%
प्रोसेसिंग फ़ीस
₹10,000
नेट डिस्बर्समेंट
₹4.90 लाख
प्रभावी वार्षिक दर
15.43%
बकाया बैलेंस बनाम चुकाया गया ब्याज
बकाया बैलेंसअब तक चुकाया गया ब्याज
मूलधन बनाम ब्याज, साल के हिसाब से
मूलधनब्याज
उस साल की EMI का कितना हिस्सा मूलधन में गया और कितना ब्याज में। सटीक आंकड़ों के लिए किसी बार पर होवर करें।
साल-दर-साल एमोर्टाइज़ेशन
"% मूलधन चुकाया" दिखाता है कि उस साल तक आपने अपने लोन का कितना हिस्सा चुका दिया है।
वर्षबकाया बैलेंसअब तक चुकाया गया ब्याजस्थिति
1₹3.56 लाख₹60,987
29% लोन चुकाया
29% मूलधन चुकाया
2₹1.90 लाख₹1.00 लाख
62% लोन चुकाया
62% मूलधन चुकाया
3₹0₹1.15 लाख
100% लोन चुकाया
100% मूलधन चुकाया
परिदृश्यों की तुलना करें
देखें कि सिर्फ प्रोसेसिंग फ़ीस आपकी असली लागत को कैसे बदलती है।
आपकी योजना
2% फ़ीस · 14%
15.43%
प्रभावी वार्षिक दर
बेसलाइन
कोई प्रोसेसिंग फ़ीस नहीं
0% फ़ीस · 14%
14.00%
प्रभावी वार्षिक दर
-1.43pp
फ़ीस 3%
3% फ़ीस · 14%
16.16%
प्रभावी वार्षिक दर
+0.73pp
आपके आंकड़ों के साथ उदाहरण
चरण-दर-चरण देखें कि आपका लोन कैसे आपकी असली उधारी लागत बनता है।
चरण 1 · नेट डिस्बर्समेंट
आपके ₹5.00 लाख लोन पर 2% प्रोसेसिंग फ़ीस के बाद, आपको असल में मिलेगा
₹4.90 लाख
चरण 2 · EMI फॉर्मूला
पूरी ₹5.00 लाख राशि पर 14% की दर से EMI फॉर्मूला लगाने पर मिलती है
₹17,089
चरण 3 · प्रभावी दर
उस EMI के मुकाबले ₹4.90 लाख को सही ठहराने वाली दर निकालने पर मिलती है
15.43%
✓
आपके ₹5.00 लाख पर्सनल लोन की EMI है ₹17,089, लेकिन प्रोसेसिंग फ़ीस के बाद, आपकी असली उधारी लागत 15.43% है, न कि घोषित 14%।
व्यक्तिगत जानकारियां
आपके आंकड़े क्या बताते हैं, और उन्हें बदलने से क्या फ़र्क पड़ेगा।
आपके ₹5.00 लाख लोन के लिए EMI चाहिए ₹17,089
3 साल में 14% पर, आप ₹1.15 लाख का ब्याज चुकाएंगे, यानी कुल भुगतान ₹6.15 लाख होगा।
2% प्रोसेसिंग फ़ीस आपकी प्रभावी दर को 15.43% तक बढ़ा देती है
घोषित 14% सिर्फ आधी कहानी बताती है: फ़ीस के बाद, 15.43% ही उधार लेने की आपकी असली वार्षिक लागत है।
आपको असल में मिलेगा ₹4.90 लाख, पूरा ₹5.00 लाख नहीं
₹10,000 की प्रोसेसिंग फ़ीस पहले ही काट ली जाती है, लेकिन आपकी EMI अभी भी पूरी ₹5.00 लाख राशि पर कैलकुलेट होती है।
3% फ़ीस आपकी प्रभावी दर को 16.16% तक बढ़ा देगी
अपनी लोन राशि या नॉमिनल दर बदले बिना भी, सिर्फ ज़्यादा प्रोसेसिंग फ़ीस उधार लेने की आपकी असली लागत बढ़ा देती है।
यह कैसे कैलकुलेट किया जाता है
आपके नतीजे के पीछे का हर गणितीय चरण, पूरी तरह से खुला दिखाया गया।
फ़ीस के बाद नेट डिस्बर्समेंट
P = लोन राशि, f = प्रोसेसिंग फ़ीस (%), D = नेट डिस्बर्समेंट
आपकी लोन राशि (P) से आपकी प्रोसेसिंग फ़ीस (f) घटाकर वितरित की जाती है; D वह राशि है जो असल में आपके खाते में आती है।
उदाहरण: ₹5.00 लाख × (1 − 2%) → ₹4.90 लाख वितरित
EMI फॉर्मूला
P = लोन राशि, r_m = मासिक दर, n = महीनों की संख्या
आपकी EMI पूरी लोन राशि (P) पर नॉमिनल दर से कैलकुलेट होती है। प्रोसेसिंग फ़ीस से आपकी बकाया राशि नहीं बदलती, सिर्फ आपको मिलने वाली राशि बदलती है।
उदाहरण: 1.167%/माह पर 36 महीनों में ₹5.00 लाख → ₹17,089 EMI
प्रभावी दर निकालना
D = नेट डिस्बर्समेंट, EMI = मासिक किस्त, n = महीने, r_eff = प्रभावी मासिक दर
चूंकि आपको D मिलता है लेकिन आप वैसे भी उतनी ही EMI चुकाते हैं, इसलिए वह दर (r_eff) जो उस EMI सीरीज़ को D के मुकाबले सही ठहराती है (न्यूमेरिकली हल की गई), वही आपकी असली मासिक लागत है, जो फ़ीस लगने पर हमेशा नॉमिनल दर से ज़्यादा होती है।
उदाहरण: 36 महीनों तक ₹17,089/माह के मुकाबले ₹4.90 लाख → 15.43% प्रभावी दर
मान्यताएं
- पूरी अवधि के दौरान ब्याज दर स्थिर रहती है: फ्लोटिंग-रेट रीसेट को मॉडल नहीं किया गया है।
- अवधि के दौरान कोई प्रीपेमेंट, फोरक्लोज़र या छूटी हुई किस्त नहीं मानी गई है।
- प्रभावी दर सिर्फ प्रोसेसिंग फ़ीस को दर्शाती है। बीमा या डॉक्यूमेंटेशन फ़ीस जैसे अन्य शुल्क इसमें शामिल नहीं हैं।
- आंकड़े सांकेतिक और टैक्स-पूर्व हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
अपने पर्सनल लोन को समझना
कॉन्सेप्ट, इसकी वजह, और किन बातों का ध्यान रखना है।
पर्सनल लोन क्या है?
पर्सनल लोन अनसिक्योर्ड होता है: यह घर या कार जैसे किसी कोलैटरल से सुरक्षित नहीं होता, यही वजह है कि लेंडर अतिरिक्त जोखिम की भरपाई के लिए ज़्यादा ब्याज दर लेते हैं।
ज़्यादातर पर्सनल लोन में एक बार की प्रोसेसिंग फ़ीस भी लगती है, जो आपकी लोन राशि से पहले ही काट ली जाती है। चूंकि आपको उधार ली गई राशि से कम मिलता है लेकिन आप पूरी राशि पर EMI चुकाते हैं, इसलिए उधार लेने की आपकी असली लागत घोषित दर से ज़्यादा होती है।
घोषित दर आपकी असली लागत नहीं है
प्रोसेसिंग फ़ीस का मतलब है कि आपको उधार ली गई राशि से कम मिलता है: फ़ीस लगने के बाद आप जो प्रभावी ब्याज दर असल में चुकाते हैं, वह हमेशा नॉमिनल दर से ज़्यादा होती है।
छोटी अवधि आम बात है
होम लोन के उलट, पर्सनल लोन आमतौर पर कुछ ही सालों में चुका दिए जाते हैं। छोटी अवधि का मतलब है ज़्यादा EMI लेकिन कहीं कम कुल ब्याज।
जल्दी फोरक्लोज़ करना हमेशा मुफ़्त नहीं होता
कई पर्सनल लोन पर, लॉक-इन अवधि से पहले लोन बंद करने पर प्रीपेमेंट पेनल्टी लगती है, अक्सर बकाया बैलेंस का 2-5%। यह मान लेने से पहले कि जल्दी चुकाने से उतनी ही बचत होगी जितना ब्याज का गणित बताता है, इसे ज़रूर देख लें।
क्या आप जानते हैं?
पर्सनल लोन और उनकी असली लागत से जुड़े कुछ रोचक तथ्य।
Fee
प्रोसेसिंग फ़ीस आमतौर पर वापस नहीं मिलती
एक बार चुकाने के बाद, प्रोसेसिंग फ़ीस शायद ही कभी वापस मिलती है, भले ही आप लोन जल्दी चुका दें या तुरंत बाद लेंडर बदल लें।
0
कोलैटरल न होने से दरें ज़्यादा होती हैं
पर्सनल लोन किसी एसेट के बदले सिक्योर्ड नहीं होते, इसलिए लेंडर होम लोन या कार लोन से काफी ज़्यादा ब्याज दर में यह अतिरिक्त जोखिम शामिल कर लेते हैं।
FC
फोरक्लोज़र चार्ज आम बात है
कई पर्सनल लोन जल्दी चुकाने पर फोरक्लोज़र पेनल्टी लेते हैं, यह लागत ढांचा फ्लोटिंग-रेट होम लोन में कम आम है।
Rule
छोटी अवधि, ज़्यादा EMI, कम ब्याज
पर्सनल लोन छोटी अवधि के लिए बेहतर होते हैं: ज़्यादा EMI, लेकिन उतने ही लोन को लंबा खींचने पर चुकाए जाने वाले कुल ब्याज का बस एक छोटा हिस्सा।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
पर्सनल लोन के बारे में सबसे ज़्यादा पूछे जाने वाले सवालों के सीधे जवाब।
पर्सनल लोन क्या है?
पर्सनल लोन एक अनसिक्योर्ड लोन है (कोई कोलैटरल ज़रूरी नहीं), जो आमतौर पर मेडिकल बिल, शादी या कर्ज़ को मिलाने जैसे खर्चों के लिए लिया जाता है। अनसिक्योर्ड होने के कारण, लेंडर सिक्योर्ड लोन से ज़्यादा ब्याज दर लेते हैं।
पर्सनल लोन की प्रभावी दर घोषित दर से ज़्यादा क्यों होती है?
ज़्यादातर पर्सनल लोन में, वितरण से पहले लोन राशि में से एक बार की प्रोसेसिंग फ़ीस काट ली जाती है। चूंकि आपको उधार ली गई राशि से कम मिलता है लेकिन आप पूरी राशि पर EMI चुकाते हैं, इसलिए उधार लेने की आपकी असली लागत नॉमिनल दर से ज़्यादा होती है।
क्या प्रोसेसिंग फ़ीस वापस मिलती है?
नहीं, प्रोसेसिंग फ़ीस लगभग हमेशा वापस नहीं मिलती, भले ही आप लोन जल्दी फोरक्लोज़ कर दें या कुछ लेंडर के यहां फ़ीस लेने के बाद आवेदन अस्वीकार हो जाए। हमेशा अपने लेंडर की नीति ज़रूर जांचें।
क्या पर्सनल लोन पर फोरक्लोज़र या प्रीपेमेंट चार्ज लगता है?
कई पर्सनल लोन पर फोरक्लोज़र या प्रीपेमेंट पेनल्टी लगती है (आमतौर पर बकाया राशि का 2–5%), जबकि RBI कुछ फ्लोटिंग-रेट होम लोन को ऐसे चार्ज से छूट देता है। प्रीपे करने से पहले अपना लोन एग्रीमेंट ज़रूर जांचें।
क्या पर्सनल लोन लेने से मेरा क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है?
हां। समय पर EMI चुकाने से आपका क्रेडिट स्कोर समय के साथ सुधर सकता है, जबकि छूटी हुई किस्तें इसे नुकसान पहुंचाती हैं। कम समय में कई पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से भी आपका स्कोर अस्थायी रूप से घट सकता है।
क्या यह वित्तीय सलाह है?
नहीं। यह टूल आपकी मान्यताओं के आधार पर सांकेतिक अनुमान देता है। उधार से जुड़े फ़ैसले लेने से पहले अपने लेंडर या किसी सर्टिफ़ाइड फाइनेंशियल एडवाइज़र से सलाह लें।
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