आपको अपना SIP कितना स्टेप-अप करना चाहिए?
बजट पर दबाव डाले बिना, आय-वृद्धि से मेल खाती स्टेप-अप दर चुनना।
एक स्टेप-अप SIP हर साल आपके मासिक निवेश को एक तय प्रतिशत से बढ़ाता है, बजाय एक जैसा बने रहने के। स्टेप-अप करें या न करें, इससे ज़्यादा फ़र्क नहीं पड़ता; असल में नतीजा तय करने वाला आंकड़ा है कितना, और इसका जवाब एक असली आधार रखता है: आपकी अपनी आय-वृद्धि, कोई मनमाना गोल नंबर नहीं।
स्टेप-अप दर आपको क्या देती है
चूंकि हर साल का योगदान पिछले साल से ज़्यादा समय तक कंपाउंड होता है, स्टेप-अप प्रतिशत में छोटे फ़र्क भी कुल निवेश की गई राशि और आख़िरी कॉर्पस, दोनों में बड़ा फ़र्क पैदा करते हैं।
₹15,000/महीना से शुरू करके, 12% अनुमानित रिटर्न पर, 15 साल में, असली computeStepUpSip फ़ॉर्मूला इस्तेमाल करते हुए: बिना स्टेप-अप (फ़्लैट SIP) कुल ₹27,00,000 निवेश करके ₹74,93,703 तक पहुंचता है। 5% सालाना स्टेप-अप पर ₹38,84,141 निवेश करके ₹96,99,137 तक। 10% स्टेप-अप पर ₹57,19,047 निवेश करके ₹1,28,96,806 तक। 15% स्टेप-अप पर ₹85,64,474 निवेश करके ₹1,75,77,066 तक: यानी उसी शुरुआती योगदान से फ़्लैट-SIP के नतीजे से दोगुने से भी ज़्यादा।
एक ऐसा SIP मॉडल करें जो आपकी बढ़ती आय के साथ हर साल बढ़ता है।
अंगूठे का नियम: अपनी आय-वृद्धि से मिलाएं
ऊपर के गणित में बड़ा स्टेप-अप हमेशा बड़ा कॉर्पस बनाता है, लेकिन इसका मतलब यह भी है कि हर साल आपकी सैलरी का बड़ा हिस्सा इसमें जाएगा, चाहे आपकी सैलरी असल में उतनी बढ़ी हो या नहीं। इसे टिकाऊ बनाए रखने वाला नियम सीधा है: अपना स्टेप-अप प्रतिशत अपनी अनुमानित सालाना सैलरी-वृद्धि के क़रीब रखें, उससे ज़्यादा नहीं।
अगर आपका SIP ₹75,000 की मासिक सैलरी के मुक़ाबले ₹15,000 (आय का 20%) से शुरू होता है, और आपकी सैलरी और SIP दोनों एक ही 10% सालाना दर से बढ़ते हैं (एक आम तौर पर मानी जाने वाली सामान्य सालाना हाइक), तो आपका SIP हर साल ठीक आय के 20% पर ही रहता है। रुपये की राशि बढ़ती रहती है, लेकिन आपकी सैलरी का जो हिस्सा इसमें जाता है वह कभी नहीं बदलता, यही वजह है कि स्टेप-अप हमेशा के लिए टिकाऊ बना रहता है, न कि कोई ऐसी चीज़ जिसे आपको बाद में घटाना पड़े।
मेल न खाने पर समय के साथ क्या होता है
उसी 20% आय (₹75,000 सैलरी के मुक़ाबले ₹15,000 SIP, सैलरी 10%/साल बढ़ रही) से शुरू करते हुए: आय-वृद्धि से धीमा 5% स्टेप-अप चुपचाप आपकी बचत दर को 20% से घटाकर सिर्फ़ 15वें साल तक आय का 10.4% कर देता है, भले ही रुपये की राशि तकनीकी रूप से हर साल बढ़ ही रही हो। इसे पलटकर आय-वृद्धि से तेज़ 15% स्टेप-अप करने पर, बचत दर इसके बजाय 15वें साल तक आय के 37.3% तक फूल जाती है, जो असल हाइक इसके बराबर न होने पर बजट पर वाक़ई दबाव डाल सकती है।
दोनों ही तरह की गड़बड़ियां उस पल पकड़ में नहीं आतीं, क्योंकि SIP की पूरी राशि दोनों ही हालात में ज़िम्मेदारी से बढ़ती दिखती है। सिर्फ़ आय का हिस्सा ही बताता है कि स्टेप-अप दर अब भी उतनी है जितना आप आराम से वहन कर सकते हैं। जब भी आपकी असल हाइक शुरू में मानी गई हाइक से काफ़ी अलग हो, स्टेप-अप दर को दोबारा देखें, न कि इसे एक बार तय करके भूल जाएं।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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