नौकरी बदलने पर EPF ट्रांसफ़र
UAN आपके बैलेंस (और ब्याज) को कैसे निरंतर बनाए रखता है।
नौकरी बदलना हर EPF सदस्य को एक जैसा विकल्प देता है: बैलेंस को आगे ट्रांसफ़र करें, या उसे निकाल कर चल दें। ये एक ही चीज़ के दो रूप जैसे लगते हैं (दोनों ही पैसे को पुराने नियोक्ता से दूर ले जाते हैं), लेकिन इनमें से सिर्फ़ एक ही उस पैसे को EPF सिस्टम के अंदर रखता है, EPF की दर पर कंपाउंड होते हुए।
EPF ट्रांसफ़र असल में क्या करता है
एक ट्रांसफ़र आपके जमा हुए बैलेंस और आपके सेवा रिकॉर्ड, दोनों को आपके पुराने नियोक्ता के EPF खाते से आपके नए खाते में ले जाता है, जो आपके UAN के ज़रिए लिंक होता है: यह EPF सिस्टम के भीतर एक आंतरिक चाल है, कोई निकासी और फिर उसके बाद नई जमा नहीं। यह आमतौर पर EPFO पोर्टल (फॉर्म 13) के ज़रिए ऑनलाइन शुरू होता है, और अब कई नियोक्ता नई नौकरी में आपका UAN लिंक होते ही इसे अपने-आप ट्रिगर कर देते हैं, बिना आपको किसी भी नियोक्ता के पीछे भागने की ज़रूरत के।
रिटायरमेंट की उम्र में अपने एम्प्लॉई प्रोविडेंट फंड कोष का अनुमान लगाएं।
ट्रांसफ़र करना बैलेंस को कंपाउंड होते रहने क्यों देता है, और निकासी क्यों नहीं
चूंकि एक ट्रांसफ़र असल में बैलेंस को कभी EPF सिस्टम से बाहर नहीं निकालता (यह सिर्फ़ यह फिर से लेबल करता है कि किस नियोक्ता के खाते में वह मौजूद है), पैसा पूरे समय बिना किसी गैप के EPF की ब्याज दर कमाता रहता है। निकासी बुनियादी तौर पर अलग है: बैलेंस पूरी तरह EPF सिस्टम से बाहर निकल जाता है और उसी पल से EPF ब्याज कमाना बंद कर देता है, बाद में आप उस नकद का चाहे जो भी करें।
यही वही UAN-लिंक्ड निरंतरता है जो यह भी तय करती है कि भविष्य की निकासी टैक्स-फ्री होगी या नहीं: एक ट्रांसफ़र हुआ बैलेंस उस छूट की ओर 5-साल की निरंतर-सेवा वाली घड़ी चलती रखता है, जबकि एक निकासी उसे नए नियोक्ता पर वापस शून्य पर रीसेट कर देती है। ट्रांसफ़र करना एक साथ ब्याज और टैक्स की स्थिति दोनों को बचाता है, एक ही मूल वजह से: पैसा असल में कभी गया ही नहीं।
ट्रांसफ़र करने के बजाय निकालने से असल में कितनी लागत आती है
इस कैलकुलेटर की अपनी डिफ़ॉल्ट धारणाओं का इस्तेमाल करते हुए (₹30,000 की शुरुआती सैलरी जो सालाना 8% बढ़ती है, ₹2,00,000 का मौजूदा बैलेंस, और EPF की मौजूदा 8.25% दर), उम्र 28 से 58 तक का बिना रुकावट का करियर रिटायरमेंट तक ₹2,63,94,162 के कोष तक पहुंचता है, जिसमें से 10 साल के अंदर ही बैलेंस बढ़कर ₹20,35,488 हो चुका होता है।
₹20,35,488 का बैलेंस सीधे नए नियोक्ता के EPF खाते में चला जाता है और बिना रुकावट के कंपाउंड होता रहता है। उन्हीं ग्रोथ धारणाओं पर बीस और साल, रिटायरमेंट पर कोष को ठीक ₹2,63,94,162 तक पहुंचाते हैं, एक बिना रुकावट के 30-साल के खाते जैसा ही, क्योंकि असल में यह वही है।
₹20,35,488 EPF सिस्टम से बाहर निकल जाता है और तुरंत EPF ब्याज कमाना बंद कर देता है। ₹0 से शुरू होने वाले बिल्कुल नए खाते में बीस और साल के योगदान, रिटायरमेंट पर सिर्फ़ ₹1,64,57,818 तक ही पहुंचते हैं।
दोनों के बीच का फ़र्क़, ₹99,36,344, करियर के बीच में एक बैलेंस को आगे ट्रांसफ़र करने के बजाय निकालने की लागत है। इसमें से कुछ भी कम योगदान करने से नहीं आता; यह पूरी तरह उन बीस कम सालों की कंपाउंडिंग से आता है, उस पैसे पर जो पूरे समय EPF सिस्टम के अंदर रह सकता था।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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