SSY की 15-साल और 21-साल की विंडो, समझाई गई

सुकन्या समृद्धि खाते में खुलने के दिन से दो अलग-अलग घड़ियां चलना शुरू होती हैं, और उन्हें एक मान लेना आसान है। दोनों के बीच के अंतर को नज़रअंदाज़ करने का मतलब है मैच्योरिटी पर खाते की असली वैल्यू को कम आंकना, कभी-कभी एक-तिहाई से भी ज़्यादा।

एक नहीं, दो विंडो

जमा सिर्फ़ खाता खुलने के पहले 15 सालों तक ही स्वीकार की जाती है। उसके बाद और पैसा नहीं जाता, लेकिन खाता खुद खुलने के 21 साल बाद, यानी छह साल बाद ही मैच्योर होता है। इस बीच, बैलेंस बिना छुए पड़ा रहता है, बिना किसी नई जमा के पूरी तरह अपने-आप कंपाउंड होता रहता है।

वे छह ख़ामोश साल असल में कितने मूल्यवान हैं

इस कैलकुलेटर के अपने डिफ़ॉल्ट (₹1,50,000 सालाना, मासिक जमा, मौजूदा 8.2% दर पर) को खाते की पूरी 21-साल की अवधि में चलाकर देखें:

वह छह-साल का, बिना योगदान वाला हिस्सा खाते की पूरी अंतिम मैच्योरिटी वैल्यू का 37.7% बनता है। ब्याज के नज़रिए से देखें तो यह और भी चौंकाने वाला है: इस खाते द्वारा अपनी पूरी 21-साल की अवधि में कमाए गए कुल ₹46,82,648 ब्याज में से, 55.8% (आधे से ज़्यादा) जमा रुक जाने के बाद ही कमाया जाता है। जो कोई भी SSY की वैल्यू का अंदाज़ा साल 15 पर अपना मानसिक हिसाब रोककर लगाता है, वह ब्याज के सबसे बड़े स्रोत को ही छोड़ रहा होता है।

मैच्योरिटी की उम्र 21 पर तय क्यों नहीं होती

21-साल की घड़ी खाता खुलने की तारीख़ से शुरू होती है, बेटी की किसी तय उम्र से नहीं। चूंकि खाता उसके 10 साल की होने से पहले कभी भी खोला जा सकता है, मैच्योरिटी पर उसकी असल उम्र इस बात पर निर्भर करती है कि खाता कब खोला गया, किसी एक तय आंकड़े पर नहीं:

“उसे 21 पर पैसा मिल जाएगा” सिर्फ़ उस खाते के लिए सच है जो बिल्कुल जन्म पर खोला गया हो: ज़्यादातर परिवार, जो उसके पहले दशक में कभी खाता खोलते हैं, के लिए मैच्योरिटी 21 से काफ़ी आगे आती है, जो किसी ख़ास लक्ष्य जैसे यूनिवर्सिटी एडमिशन या शादी की प्लानिंग के लिए मायने रखता है।