PPF बनाम EPF बनाम NPS: सही मिश्रण चुनना
तीन टैक्स-लाभ वाले खाते, तीन अलग-अलग ट्रेड-ऑफ।
PPF, EPF, और NPS को एक साथ “रिटायरमेंट सेविंग्स” कहकर मिला दिया जाता है, लेकिन ये एक जैसे फ़ैसले के लिए आपस में मुक़ाबला नहीं करते। एक सैलरीड होते ही अनिवार्य हो जाता है, एक सरकार द्वारा घोषित दर है जिसे कोई भी स्वेच्छा से खोल सकता है, और एक में कोई गारंटीशुदा रिटर्न बिल्कुल नहीं है।
तीन अलग-अलग गारंटी
| खाता | यह किसके लिए है | रिटर्न |
|---|---|---|
| PPF | कोई भी, पूरी तरह स्वैच्छिक | 7.1% (सरकार द्वारा हर तिमाही घोषित, पूरी तरह गारंटीशुदा) |
| EPF | ज़्यादातर सैलरीड कर्मचारियों के लिए अनिवार्य | 8.25% (EPFO द्वारा सालाना घोषित, गारंटीशुदा) |
| NPS | कोई भी, पूरी तरह स्वैच्छिक | मार्केट-लिंक्ड: कोई गारंटी नहीं, आपके चुने हुए इक्विटी/डेट मिक्स पर निर्भर |
PPF का योगदान सालाना ₹1,50,000 तक सीमित है, 15 साल का लॉक-इन है, और यह मैच्योरिटी पर पूरी तरह टैक्स-फ़्री है। EPF का योगदान आपकी बेसिक सैलरी से जुड़ा है (आपसे 12%, आपके एम्प्लॉयर से 12%, जिसमें एम्प्लॉयर के हिस्से का एक टुकड़ा एक अलग पेंशन स्कीम में जाता है)। NPS आपको अपना ख़ुद का इक्विटी-टू-डेट बंटवारा चुनने देता है, लेकिन अंतिम कोष का सिर्फ़ 60% ही टैक्स-फ़्री है: बाक़ी एक अनिवार्य एन्युटी में जाना ज़रूरी है जो आपको एक टैक्सेबल पेंशन देती है।
15 साल तक रखे गए ₹1,00,000, PPF की गारंटीशुदा 7.1% पर बढ़कर ₹2,79,796, EPF की गारंटीशुदा 8.25% पर ₹3,28,412, और (मान लिए गए 10% रिटर्न पर, जो गारंटीशुदा नहीं है) NPS में ₹4,17,725हो जाते हैं। यह क्रम इस बात से कम, और सरकार-गारंटीशुदा दर से मार्केट-लिंक्ड दर की तरफ़ जोखिम की सीढ़ी चढ़ने की क़ीमत से ज़्यादा जुड़ा है कि कौन-सा खाता “सबसे अच्छा” है।
एक जैसा पैसा हर एक में कैसा दिखता है
ज़्यादातर सैलरीड कर्मचारियों के लिए, EPF कोई ऐसी चीज़ नहीं है जिस पर फ़ैसला लेना हो; यह हर महीने पहले से ही अपने-आप हो रहा है। असल तीन-तरफ़ा फ़ैसला आमतौर पर सिर्फ़ “PPF बनाम NPS” होता है, उस अतिरिक्त स्वैच्छिक बचत के लिए जो आप EPF से आगे अलग रखना चाहते हैं।
लॉक-इन अवधि में अपनी पब्लिक प्रोविडेंट फंड मैच्योरिटी वैल्यू का अनुमान लगाएं।
अपने नेशनल पेंशन सिस्टम कोष और अनुमानित एन्युटी का प्रोजेक्शन लगाएं।
असल में इन्हें कैसे मिलाएं
शुरुआत के लिए एक वाजिब फ़्रेमवर्क: अगर आप सैलरीड हैं, तो EPF को अपने अपने-आप चलने वाले, अनिवार्य आधार के तौर पर चलने दें। वहां एक वैकल्पिक स्वैच्छिक टॉप-अप के अलावा कोई फ़ैसला लेने को नहीं है। PPF को उस पैसे के लिए सुरक्षित, गारंटीशुदा एंकर के तौर पर इस्तेमाल करें जिसे आप असल में 15 साल के लिए बंद रखने में सहज हैं। NPS पर मुख्य रूप से इसके अतिरिक्त सेक्शन 80CCD(1B) डिडक्शन (सामान्य 80C कैप के ऊपर ₹50,000) के लिए विचार करें, और सिर्फ़ तभी अगर आप मार्केट-लिंक्ड जोखिम और एग्ज़िट पर अनिवार्य एन्युटी की शर्त के साथ सहज हैं।
सटीक आंकड़े आपकी अपनी योगदान राशि और समय-सीमा पर निर्भर करते हैं: EPF कैलकुलेटर आपके अपने-आप बनने वाले कोष का प्रोजेक्शन देता है, जबकि नीचे दिए दोनों कैलकुलेटर आपको स्वैच्छिक विकल्पों की सीधी तुलना करने देते हैं।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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