15 साल बाद PPF: असल में क्या बदलता है
खाता बंद करना, योगदान के साथ बढ़ाना, या योगदान के बिना बढ़ाना।
PPF का 15 साल का लॉक-इन खाता बंद नहीं करता; यह इस बारे में एक विकल्प खोलता है कि आगे क्या होगा। तीन असल में अलग-अलग रास्ते उपलब्ध हैं, और इनमें सिर्फ़ इतना फ़र्क़ नहीं है कि बैलेंस बढ़ता रहता है या नहीं; पैसा वापस निकालने के नियम भी इनके बीच काफ़ी अलग हैं।
लॉक-इन ख़त्म होने पर तीन रास्ते
पहला विकल्प सबसे आसान है: खाता बंद करें और पूरा बैलेंस निकाल लें, PPF के “EEE” दर्जे के तहत टैक्स-फ़्री। ऐसा करते ही बैलेंस का 7.1% पर बढ़ना रुक जाता है: कोई आंशिक बंद करने का विकल्प नहीं है, यह पूरा या कुछ नहीं वाला मामला है।
दूसरा है खाते को बिना और योगदान के बढ़ाना: आप और जमा नहीं करते, लेकिन मौजूदा बैलेंस हर साल पूरे 7.1% पर बढ़ता रहता है, बिल्कुल वैसे ही जैसे लॉक-इन के दौरान बढ़ता था। तीसरा है योगदान के साथ बढ़ाना: आप पहले जैसी ही ₹500–₹1,50,000 की सालाना सीमाओं के तहत जमा करते रहते हैं, और बैलेंस नई रक़म और ब्याज, दोनों से बढ़ता रहता है। दोनों में से कोई भी विस्तार आपको एक तय 5 साल के ब्लॉक के लिए बांधता है, कोई खुला विकल्प नहीं। उस ब्लॉक के अंत में, आप फिर से इन्हीं तीन रास्तों में से चुनते हैं।
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पांच साल बाद हर रास्ते की असल कीमत क्या है
₹40,68,209 के बैलेंस से शुरू करते हुए (जो 15 साल तक ₹1,50,000 की सालाना सीमा को 7.1% पर लगातार भरते रहने पर असल में पहुंचता है), यहां देखें कि हर रास्ते के तहत एक और 5 साल का ब्लॉक क्या करता है।
बैलेंस ठीक वहीं रहता है: ₹40,68,209, टैक्स-फ़्री, तुरंत उपलब्ध। कोई और ग्रोथ नहीं, लेकिन अगले 5 साल में पॉलिसी बदलावों के जोखिम में कुछ भी कमाई करता हुआ भी नहीं बचता।
कोई नई जमा राशि न होने पर भी, 7.1% पर शुद्ध कंपाउंडिंग बैलेंस को ₹57,32,587 तक ले जाती है, यानी ₹16,64,378 की ग्रोथ, पूरी तरह उस पैसे के ब्याज से जो पहले से वहां था।
ऊपर से हर साल ₹1,50,000 जमा करना जारी रखने पर ₹66,58,288 तक पहुंचता है, यानी ₹25,90,079 की ग्रोथ, जो ₹7,50,000 की नई जमा राशि और उसके ऊपर ₹18,40,079 के ब्याज से मिलकर बनती है।
बढ़ाने के लिए कुछ अतिरिक्त सोचने की ज़रूरत नहीं: एक भी रुपया और जमा किए बिना भी, पैसा अंदर छोड़ना निकालने से काफ़ी बेहतर है, सिर्फ़ इसलिए कि 7.1% टैक्स-फ़्री कंपाउंडिंग को सेविंग्स अकाउंट में पड़े कैश से हराना मुश्किल है।
विदड्रॉल नियम भी ग्रोथ जितने ही अलग हैं
जो रास्ता तेज़ी से बढ़ता है, वही ज़्यादा प्रतिबंधित भी है। योगदान के साथ बढ़ाएं, तो आप उस 5 साल के ब्लॉक की शुरुआत में बैलेंस का ज़्यादा से ज़्यादा 60% निकाल सकते हैं (इस उदाहरण में, ₹40,68,209 का 60%, यानी ₹24,40,926), और वह भी पूरे ब्लॉक में सिर्फ़ एक बार, चाहे उसके बाद बैलेंस कितना भी बढ़ गया हो।
बिना योगदान के बढ़ाएं, तो यह पाबंदी ख़त्म हो जाती है: आप कोई भी रक़म निकाल सकते हैं, साल में एक बार, बिना ओपनिंग बैलेंस से जुड़ी किसी प्रतिशत सीमा के। बड़ी रक़म तक पहुंच के लिए यह ज़्यादा लचीला विकल्प है, भले ही यह योगदान जारी रखने से धीमी गति से बढ़ता हो।
कौन-सा रास्ता सही बैठता है यह इस पर निर्भर करता है कि अगले 5 साल असल में कैसे दिखने चाहिए: खाता बंद करना उस स्थिति के लिए ठीक है जहां पूरी रक़म का तुरंत, तय इस्तेमाल करना है; बिना योगदान के बढ़ाना उसके लिए ठीक है जब आप पैसे को टैक्स-फ़्री बढ़ते रहने देना चाहते हैं, फिर भी ज़रूरत पड़ने पर बड़ी रक़म निकाल सकें; योगदान के साथ बढ़ाना उसके लिए ठीक है जब आप PPF को एक चलती हुई बचत आदत की तरह देखते हैं, तीनों में सबसे तेज़ ग्रोथ के बदले एक ज़्यादा सख़्त विदड्रॉल सीमा को स्वीकार करते हुए।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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