प्रोसेसिंग फीस और आपकी असल ब्याज दर
विज्ञापित दर शायद ही वह होती है जो आप असल में चुकाते हैं।
किसी पर्सनल लोन की विज्ञापित ब्याज दर पूरी उधार ली गई रक़म पर हिसाब होती है, लेकिन लगभग हर लेंडर उसे डिस्बर्स करने से पहले उसमें से एक बार की प्रोसेसिंग फीस काट लेता है। आप फिर भी पूरी स्वीकृत रक़म पर हिसाब की गई EMI चुकाते हैं, जबकि असल में कम रक़म पाते हैं। आपके बक़ाया और आपको मिले के बीच का यह अंतर एक असली, अतिरिक्त लागत है, और इसका मतलब है कि आपकी असल उधारी दर हमेशा विज्ञापन वाले आंकड़े से ज़्यादा होती है।
विज्ञापित दर वह नहीं जो आप चुकाते हैं
पर्सनल लोन कैलकुलेटर के अपने डिफ़ॉल्ट (3 साल के लिए 14% विज्ञापित दर पर ₹5,00,000, 2% प्रोसेसिंग फीस के साथ) इस्तेमाल करने पर, EMI ₹17,088.81 बैठती है, जो पूरे ₹5,00,000 पर हिसाब की गई है। लेकिन 2% फीस (₹10,000) पहले ही काट ली जाती है, इसलिए आपको असल में सिर्फ़ ₹4,90,000 मिलते हैं। उसी EMI सीरीज़ को ₹5,00,000 की बजाय ₹4,90,000 के मुक़ाबले सही दर पर हल करने पर क़रीब 15.43% की असल दर मिलती है। यह सिर्फ़ फीस की वजह से विज्ञापित 14% से एक पूरे प्रतिशत पॉइंट से भी ज़्यादा है।
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छोटी अवधि यह अंतर क्यों बढ़ा देती है
प्रोसेसिंग फीस एक बार की, तय लागत है, लेकिन इसकी तुलना एक ऐसी दर से होती है जो सालाना बताई जाती है, इसलिए आपकी अवधि जितनी छोटी होगी, उतने ही कम सालों में वह तय लागत बंटेगी, और आपकी सालाना असल दर पर उसका असर उतना ही बड़ा होगा। वही ₹5,00,000 का लोन, 14% दर, और 2% फीस रखते हुए बस अवधि को 3 की बजाय 1 साल कर देने पर असल दर बढ़कर क़रीब 17.87% हो जाती है: विज्ञापित दर से लगभग 4 प्रतिशत पॉइंट ज़्यादा, जबकि 3 साल पर यह अंतर सिर्फ़ 1.43 पॉइंट था।
यही वजह है कि लुभावनी कम विज्ञापित दर वाला छोटी-अवधि का पर्सनल लोन प्रतिशत में देखने से कहीं ज़्यादा महंगा पड़ सकता है: लोन जितना छोटा, प्रोसेसिंग फीस उतनी ही ज़्यादा मायने रखती है। हमेशा असल दर देखें, सिर्फ़ विज्ञापित दर नहीं, ख़ासकर अलग-अलग अवधि वाले ऑफ़र की तुलना करते समय।
लेंडर के बीच असल में क्या तुलना करें
जब दो लेंडर अलग-अलग विज्ञापित दरें और अलग-अलग प्रोसेसिंग फीस बताते हैं, तो अकेले विज्ञापित दर यह नहीं बताती कि असल में कौन-सा सस्ता है: ज़्यादा फीस वाली कम दर आपकी अवधि के हिसाब से बिना फीस वाली थोड़ी ज़्यादा दर से पीछे रह सकती है। एकमात्र सही तुलना असल दर से होती है: पूरी लोन रक़म पर EMI निकालें, इसकी तुलना उससे करें जो आपको फीस के बाद असल में मिलेगा, और ऑफ़र में चुनने के लिए हेडलाइन आंकड़े की बजाय इसी अंतर का इस्तेमाल करें।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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