प्रीपेमेंट पर अवधि घटाना बनाम EMI घटाना
प्रीपेमेंट इस्तेमाल करने के दो तरीक़े, और कौन-सा ज़्यादा ब्याज बचाता है।
जब आप किसी लोन पर लम्प-सम प्रीपेमेंट करते हैं, तो ज़्यादातर लेंडर आपको चुनने देते हैं कि आगे क्या हो: अपनी EMI वही रखें और लोन जल्दी ख़त्म करें, या अपनी बची हुई अवधि वही रखें और हर महीने एक छोटी EMI चुकाएं। दोनों में ठीक वही प्रीपेड रक़म इस्तेमाल होती है, लेकिन दोनों आपको बराबर ब्याज नहीं बचातीं।
दो विकल्प
- अवधि घटाना: आपकी EMI ठीक वही रहती है जो थी; लोन बस तय समय से पहले ख़त्म हो जाता है
- EMI घटाना: आपकी बची हुई अवधि ठीक वही रहती है जो थी; इसके बजाय आपकी मासिक किस्त घट जाती है
20 साल के लिए 9% पर ₹40,00,000 का लोन ₹35,989 की EMI रखता है। 5 साल बाद, बक़ाया बैलेंस ₹35,48,282 है; ₹5,00,000 का प्रीपेमेंट इसे घटाकर ₹30,48,282 कर देता है। अवधि घटाना (वही EMI) लोन को क़रीब 45 महीने (3¾ साल) पहले ख़त्म कर देता है और ₹11,20,337 का ब्याज बचाता है। EMI घटाना (वही बची 15 साल की अवधि) EMI को घटाकर ₹30,918 कर देता है और सिर्फ़ ₹4,12,840 बचाता है।
| विकल्प | क्या बदलता है | बचा हुआ ब्याज |
|---|---|---|
| अवधि घटाना | लोन ~45 महीने पहले ख़त्म; EMI अपरिवर्तित ₹35,989 | ₹11,20,337 |
| EMI घटाना | EMI घटकर ₹30,918; अवधि अपरिवर्तित | ₹4,12,840 |
कुल ब्याज में अवधि घटाना क्यों जीतता है
ब्याज हर महीने उस मूलधन पर लगता है जो अभी भी बक़ाया है। अवधि घटाना आपकी किस्त को उसके मूल, ऊंचे स्तर पर बनाए रखता है, जो उस बक़ाया मूलधन को तेज़ी से चुकाता है, इसलिए उस पर ब्याज जमा होने के लिए बस कम समय बचता है। EMI घटाना इसका उल्टा करता है: यह हर किस्त को हल्का करता है लेकिन लोन को उतने ही महीनों तक चलने देता है, इसलिए बैलेंस ज़्यादा देर टिका रहता है और रास्ते में ज़्यादा ब्याज जोड़ता है, भले ही आपने पहले वही ₹5,00,000 दिए हों।
अगर आपको ख़ास तौर पर कम मासिक भुगतान की ज़रूरत नहीं है, तो एक ही प्रीपेमेंट रक़म के लिए अवधि घटाना लगभग हमेशा बेहतर वित्तीय विकल्प है; ज़्यादातर मामलों में यह क़रीबी मुक़ाबला नहीं है, जैसा ऊपर के उदाहरण से साफ़ है।
तय समय से पहले लोन चुकाने पर आप जो ब्याज बचाएंगे, वह पता करें।
EMI घटाना कब ज़्यादा मायने रखता है
गणित अवधि घटाने के पक्ष में है, लेकिन गणित ही एकमात्र बात नहीं है। अगर आपका मासिक बजट सच में तंग है (नौकरी बदलना, एक नया आश्रित, बढ़ते ख़र्च), तो कम EMI की तुरंत मिलने वाली राहत अतिरिक्त बचाए गए ब्याज से ज़्यादा मायने रख सकती है, ख़ासकर अगर यही राहत आपको किस्त चूकने से बचाती है। EMI घटाना चुनने की यह एक जायज़ वजह है, बस डिफ़ॉल्ट वजह नहीं।
सटीक आंकड़े आपके अपने लोन बैलेंस, दर, और बची हुई अवधि पर निर्भर करते हैं: यह मानने के बजाय कि ऊपर का उदाहरण सीधे आपकी स्थिति पर लागू होता है, नीचे दिए कैलकुलेटर में इन्हें डालकर देखें। दोनों विकल्पों के पीछे का मूल रिड्यूसिंग-बैलेंस फ़ॉर्मूला वही है जो EMI और पर्सनल लोन कैलकुलेटर इस्तेमाल करते हैं।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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