EMI की गणना कैसे होती है, चरण दर चरण
हर EMI के पीछे का फ़ॉर्मूला, और शुरुआती किस्तें ज़्यादातर ब्याज़ क्यों होती हैं।
EMI का मतलब है Equated Monthly Instalment: वह तय राशि जो आप लोन की पूरी अवधि में हर महीने चुकाते हैं। यह राशि कभी नहीं बदलती, लेकिन इसकी बनावट बदलती रहती है: हर EMI ब्याज़ (उधार लेने की कीमत) और मूलधन (जो असल में आपका क़र्ज़ घटाता है) के बीच बंटी होती है, और यह बंटवारा लोन की पूरी अवधि में पूरी तरह बदलता रहता है।
भारत में लगभग हर EMI (होम, पर्सनल, कार, एजुकेशन) एक ही रिड्यूसिंग-बैलेंस फ़ॉर्मूला इस्तेमाल करती है। इसे एक बार समझ लेने पर, आप किसी लेंडर के दिए आंकड़े पर भरोसा करने के बजाय किसी भी लोन ऑफ़र को ख़ुद जांच सकते हैं।
रिड्यूसिंग-बैलेंस फ़ॉर्मूला
EMI फ़ॉर्मूला में तीन इनपुट और एक आउटपुट होता है:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ [(1 + r)n − 1]
| चिह्न | अर्थ |
|---|---|
| P | मूलधन: वह राशि जो आप उधार लेते हैं |
| r | मासिक ब्याज़ दर: सालाना दर को पहले 12 से, फिर 100 से भाग देकर |
| n | महीनों में अवधि |
9% सालाना दर पर 5 साल (60 महीने) के लिए ₹10,00,000 का लोन लेने पर EMI ₹20,758 बनती है। पूरी अवधि में आप ₹2,45,501 ब्याज़ के तौर पर चुकाते हैं: यानी ₹10,00,000 उधार लेने के बदले कुल ₹12,45,501 का भुगतान।
शुरुआती EMI ज़्यादातर ब्याज़ क्यों होती हैं
ब्याज़ उस राशि पर लगता है जो अभी बकाया है, मूल लोन राशि पर नहीं। शुरुआत में आपका बकाया बैलेंस सबसे ज़्यादा होता है, इसलिए हर EMI का ब्याज़ वाला हिस्सा भी सबसे ज़्यादा होता है। जैसे-जैसे बैलेंस महीने-दर-महीने घटता है, हर EMI का कम हिस्सा ब्याज़ में जाता है और ज़्यादा हिस्सा मूलधन में, भले ही EMI खुद कभी न बदले।
| महीना | ब्याज़ | मूलधन |
|---|---|---|
| महीना 1 | ₹7,500 (EMI का 36%) | ₹13,258 (EMI का 64%) |
| महीना 60 (आख़िरी) | ₹155 (EMI का 1% से भी कम) | ₹20,604 (EMI का 99% से ज़्यादा) |
यही वजह है कि लोन को जल्दी प्रीपे करने से आख़िर में उतनी ही राशि प्रीपे करने के मुक़ाबले कहीं ज़्यादा ब्याज़ बचता है: शुरुआती प्रीपेमेंट मूलधन को उस वक़्त घटाते हैं जब ब्याज़ का मीटर सबसे तेज़ चल रहा होता है।
फ़्लैट दर बनाम रिड्यूसिंग बैलेंस
कुछ लेंडर (कार डीलरशिप और कंज़्यूमर-ड्यूरेबल फाइनेंसिंग सबसे आम उदाहरण हैं) रिड्यूसिंग-बैलेंस दर के बजाय फ़्लैट दर बताते हैं। फ़्लैट दर पूरी अवधि के लिए मूल प्रिंसिपल पर गिनी जाती है, यह नज़रअंदाज़ करते हुए कि आपका बैलेंस हर महीने घट रहा है। इससे यह असल से कहीं कम दिखती है।
5% की फ़्लैट दर, एक सामान्य 3–5 साल की अवधि में लगभग 9–10% की रिड्यूसिंग-बैलेंस दर के बराबर बैठ सकती है: सटीक फ़र्क अवधि पर निर्भर करता है, लेकिन यह कभी छोटा नहीं होता। सिर्फ़ दर के आधार पर दो लोन ऑफ़र की तुलना करने से पहले हमेशा रिड्यूसिंग-बैलेंस दर (या APR) मांगें।
आपकी EMI असल में किन बातों से बदलती है
तीन इनपुट हैं, और सभी आपकी EMI को एक जैसे तरीक़े से नहीं बदलते:
- मूलधन: आप जितना उधार लेते हैं, EMI लगभग उसी अनुपात में बदलती है
- दर: ज़्यादा दर EMI बढ़ाती है और कुल चुकाए गए ब्याज़ को असमान रूप से ज़्यादा बढ़ा देती है
- अवधि: लंबी अवधि EMI घटाती है लेकिन कुल चुकाया गया ब्याज़ बढ़ा देती है। आप छोटे मासिक आंकड़े के बदले एक बड़ा जीवनभर का आंकड़ा चुन रहे होते हैं
किसी भी लोन राशि, दर और अवधि के लिए मासिक किस्त कैलकुलेट करें।
यही फ़ॉर्मूला और रिड्यूसिंग-बैलेंस लॉजिक पर्सनल लोन, कार लोन और एजुकेशन लोन कैलकुलेटर को भी बिल्कुल वैसे ही चलाता है: लोन पर लगा लेबल बदलने से गणित नहीं बदलता। अगर आपको पहले यह ही पता नहीं कि आप कितने लोन के लिए योग्य हैं, तो शुरुआत लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर से करें।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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