स्टेप-अप बनाम रेगुलर SIP: असली अंतर
साथ-साथ आंकड़ों के साथ, सालाना बढ़ोतरी आपके कोष में असल में कितना जोड़ती है।
एक स्टेप-अप SIP और एक रेगुलर SIP बिल्कुल एक जैसी मासिक रक़म से शुरू होकर भी बहुत अलग कोष बना सकते हैं: फ़र्क़ सिर्फ़ इस बात का है कि उसके बाद के सालों में योगदान का क्या होता है। यहां देखें वह अंतर असल में कितना मूल्यवान है, और रेगुलर SIP को इसके बराबर आने के लिए क्या करना पड़ेगा।
एक जैसी शुरुआत, बहुत अलग रास्ता
दोनों ₹15,000/महीने, 12% अपेक्षित रिटर्न, 15-साल की अवधि से शुरू होते हैं। रेगुलर SIP पूरे 15 सालों तक ₹15,000/महीने पर टिका रहता है, और ₹74,93,703 तक पहुंचता है। स्टेप-अप SIP, असली computeStepUpSip फ़ॉर्मूले का इस्तेमाल करते हुए 10% सालाना स्टेप-अप के साथ, बिल्कुल वैसे ही ₹15,000/महीने से शुरू होता है लेकिन साल 15 तक ₹56,962/महीने योगदान कर रहा होता है, और ₹1,28,96,806 तक पहुंचता है, यानी एक जैसे शुरुआती योगदान से रेगुलर SIP से 72% ज़्यादा।
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इसे बराबर करने के लिए रेगुलर SIP को क्या करना पड़ेगा
तुलना को उल्टा करके देखें: उसी ₹1,28,96,806 के कोष तक उसी 15 साल में, उसी 12% रिटर्न पर पहुंचने के लिए एक रेगुलर SIP को पहले दिन से कितनी तय मासिक रक़म चाहिए होगी?
टारगेट कोष के लिए हल किए गए असली computeSip फ़ॉर्मूले का इस्तेमाल करते हुए: एक रेगुलर SIP को ₹25,815/महीने (₹15,000 नहीं) से शुरू होकर पूरे 15 सालों तक उसी रक़म पर टिके रहना होगा ताकि वह बिल्कुल ₹1,28,96,806 पर पहुंचे। यह स्टेप-अप SIP के शुरुआती योगदान से 72% ज़्यादा है, और यही वह व्यावहारिक समस्या है जिसे हल करने के लिए स्टेप-अप SIP बनाया गया है: ज़्यादातर लोगों के पास 15-साल की योजना के पहले साल में ₹25,815/महीने की फ़ालतू क्षमता नहीं होती, यह तभी होता है जब उनकी आय असल में उतनी बढ़ चुकी होती है।
यह सिर्फ़ “मुफ़्त” अतिरिक्त रिटर्न क्यों नहीं है
जानने लायक़ एक उलटी-सी बात है: ऊपर वाला स्टेप-अप SIP अपने ₹1,28,96,806 के कोष तक पहुंचने के लिए 15 सालों में कुल ₹57,19,047 निवेश करता है। उसके बराबर ₹25,815/महीने वाला रेगुलर SIP उसी कोष तक पहुंचने के लिए कुल सिर्फ़ ₹46,46,752 (लगभग ₹11 लाख कम) निवेश करता है।
इसकी वजह कंपाउंडिंग का समय है, कारगरता नहीं: जल्दी दिया गया हर रुपया देर से दिए गए रुपये से ज़्यादा साल तक बढ़ता है। रेगुलर SIP अपने (बड़े) योगदान को शुरुआत में ही दे देता है, इसलिए उसके कुल निवेश का ज़्यादा हिस्सा पूरे 15 साल कंपाउंड होने का समय पाता है। स्टेप-अप SIP के सबसे बड़े योगदान सबसे आख़िर में आते हैं, जब उनके बढ़ने के लिए सबसे कम समय बचा होता है, इसलिए उसे वही अंतर पाटने के लिए ज़्यादा कुल रुपये देने पड़ते हैं। एक स्टेप-अप SIP सिर्फ़ गणित के आधार पर रेगुलर SIP को नहीं हराता: इसका असली फ़ायदा व्यावहारिक है, आपके योगदान को शुरू से ही पूरी प्रतिबद्धता मांगने के बजाय आपकी आय के असल में आने के साथ मिलाने पर बना है।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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