FOIR क्या है, और यह आपकी लोन एलिजिबिलिटी कैसे तय करता है?
वह डेब्ट-टू-इनकम गणित जिससे लेंडर तय करते हैं कि वे आपको कितना ऑफ़र करेंगे।
जब कोई लेंडर तय करता है कि आपको कितना ऑफ़र करना है, तो वह असल में यह नहीं पूछ रहा “आप कितना कमाते हैं”। वह असल में यह पूछ रहा है “आप बिना अपने कुल दायित्वों को जोखिम में डाले कितनी EMI उठा सकते हैं।” उस सीमा को FOIR कहा जाता है: आपका फ़िक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो, और यह वह अकेला आंकड़ा है जो लोन एलिजिबिलिटी के फ़ैसले के पीछे ज़्यादातर काम करता है।
लेंडर असल में जो फ़ॉर्मूला इस्तेमाल करते हैं
FOIR आपके कुलEMI दायित्वों (मौजूदा लोन प्लस जिसके लिए आप अभी आवेदन कर रहे हैं) को आपकी आय के एक तय प्रतिशत पर सीमित करता है, सैलरीड उधारकर्ताओं के लिए आमतौर पर 40–50%। आपकी मौजूदा EMI के बाद उस सीमा के अंदर जो भी जगह बचती है, वही एक लेंडर आपको एक नए लोन के लिए देने की इजाज़त देगा, और वह उपलब्ध EMI, नए लोन की दर और अवधि पर मानक लोन-रक़म फ़ॉर्मूले से गुज़रते हुए, आपकी एलिजिबल लोन रक़म तय करती है।
एक मौजूदा EMI आपकी एलिजिबिलिटी को कैसे घटाती है
लोन एलिजिबिलिटी कैलकुलेटर के अपने डिफ़ॉल्ट (₹80,000 मासिक आय, 50% की FOIR सीमा, 9% दर, 15-साल की अवधि) का इस्तेमाल करते हुए, आपकी कुल अनुमत EMI ₹40,000 है। ₹10,000 की मौजूदा EMI के साथ, नए लोन के लिए सिर्फ़ ₹30,000 उपलब्ध है, जो ₹29,57,802 की एक एलिजिबल लोन रक़म देता है। उस मौजूदा EMI को पूरी तरह चुका दें और पूरे ₹40,000 उपलब्ध हो जाते हैं, जिससे एलिजिबिलिटी बढ़कर ₹39,43,736 हो जाती है: सिर्फ़ उस एक दायित्व को हटाने से लगभग ₹10 लाख ज़्यादा।
अपनी आय और मौजूदा EMI के आधार पर हिसाब लगाएं कि आप कितना उधार ले सकते हैं।
FOIR की सीमा ख़ुद तय क्यों नहीं होती
यह प्रतिशत ख़ुद पत्थर की लकीर नहीं है। हर लेंडर अपनी ख़ुद की पॉलिसी तय करता है, और यह लेंडर, आय के दायरे, और आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल कितनी मज़बूत है, इसके हिसाब से बदल सकता है। वही ₹80,000 की आय और ₹10,000 की मौजूदा EMI रखते हुए, FOIR सीमा को 50% से घटाकर एक सख़्त 40% करने पर एलिजिबिलिटी ₹29,57,802 से घटकर ₹21,69,055 हो जाती है: बिल्कुल एक जैसी आय और क़र्ज़ के लिए एक सार्थक अंतर।
चूंकि FOIR तय नहीं है, अगर आप एक बॉर्डरलाइन एलिजिबिलिटी आंकड़े के क़रीब हैं तो एक से ज़्यादा लेंडर जांचना बेहतर है: एक ज़्यादा उदार FOIR पॉलिसी वाला लेंडर, या एक जो मज़बूत रीपेमेंट हिस्ट्री का श्रेय देता है, वही आय और दायित्वों के लिए काफ़ी ज़्यादा ऑफ़र कर सकता है।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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