बैलेंस ट्रांसफर ब्रेक-ईवन पीरियड, समझाया गया
सिर्फ़ दर के फ़र्क से ज़्यादा यह एक नंबर क्यों मायने रखता है।
किसी नए लेंडर से कम ब्याज दर हमेशा एक आसान जीत जैसी लगती है, लेकिन बैलेंस ट्रांसफर मुफ़्त नहीं है: नया लेंडर आमतौर पर ट्रांसफर की जा रही राशि पर एक बार की ट्रांसफर फीस लेता है। सिर्फ़ रेट का फ़र्क यह नहीं बताता कि बदलना फ़ायदेमंद है या नहीं; जो मायने रखता है वह यह है कि आपकी मासिक EMI बचत को उस शुरुआती फीस को चुकाने में कितना समय लगता है।
सिर्फ़ रेट गैप आपको काफ़ी क्यों नहीं बताता
2 पॉइंट की रेट कटौती सुनने में बहुत लगती है, लेकिन एक छोटे बचे हुए बैलेंस या छोटी बची हुई अवधि पर, हर महीने की असली रुपये की बचत मामूली हो सकती है, जबकि फीस चाहे जो भी हो, पूरे बकाया बैलेंस पर लगती है। ब्रेक-ईवन पीरियड दोनों असर को एक ही नंबर में समेट देता है: बदलने में लगी शुरुआती लागत वसूल करने में बचत के कितने महीने लगते हैं।
व्यावहारिक उदाहरण: 9 महीने से कम में फीस वसूल
बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर के अपने डिफ़ॉल्ट का इस्तेमाल करते हुए (₹25,00,000 का बकाया बैलेंस, 10.5% से 8.5% पर जाते हुए, 15 साल बाकी और 1% ट्रांसफर फीस के साथ), EMI ₹27,634.97 से घटकर ₹24,618.49 हो जाती है, यानी ₹3,016.48 की मासिक बचत। ट्रांसफर फीस ₹25,000 है। फीस को मासिक बचत से भाग देने पर सिर्फ़ 8.29 महीने का ब्रेक-ईवन पीरियड मिलता है। उसके बाद, यह बदलाव पूरी तरह फ़ायदे का सौदा है, जो पूरी बची हुई अवधि में कुल बचाए गए ब्याज में से फीस घटाने के बाद ₹5,17,967.15 की नेट बचत तक जुड़ जाता है।
लेंडर बदलने से अपनी मासिक बचत, ब्रेक-ईवन पीरियड, और नेट बचत देखें।
ब्रेक-ईवन पीरियड को क्या बदलता है
ब्रेक-ईवन पीरियड इस भिन्न के दोनों पक्षों के साथ बदलता है: ज़्यादा मासिक बचत इसे छोटा करती है, जबकि ज़्यादा ट्रांसफर फीस इसे लंबा करती है।
बाकी हर इनपुट को वैसा ही रखते हुए, ट्रांसफर फीस को 1% से 2% (₹25,000 से ₹50,000) तक दोगुना करने पर ब्रेक-ईवन पीरियड ठीक दोगुना होकर 8.29 महीने से 16.58 महीने हो जाता है: यह संबंध सीधे आनुपातिक है, क्योंकि फीस बदलने से मासिक बचत नहीं बदलती। हमेशा लेंडर की बताई असली फीस प्रतिशत की तुलना करें, सिर्फ़ पेश की जा रही दर की नहीं, क्योंकि ज़्यादा फीस वाली कम दर, कम या न के बराबर फीस वाली थोड़ी ज़्यादा दर के मुक़ाबले ब्रेक-ईवन तक पहुंचने में कहीं ज़्यादा समय ले सकती है।
एक सामान्य नियम के तौर पर, आप जितने समय तक लोन रखने की योजना बना रहे हैं, उसके मुक़ाबले ब्रेक-ईवन पीरियड जितना छोटा हो, बदलाव उतना ही साफ़ तौर पर फ़ायदेमंद है। अगर आप प्रॉपर्टी बेचने, लोन जल्दी बंद करने, या एक-दो साल के भीतर दोबारा ट्रांसफर करने की उम्मीद रखते हैं, तो कई महीनों का ब्रेक-ईवन पीरियड आपकी संभावित बचत में काफ़ी हद तक सेंध लगा देता है।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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