अपना लोन कितनी बार प्रीपे करना चाहिए?
उसी पैसे के दूसरे इस्तेमाल के मुक़ाबले प्रीपेमेंट की आदत को तौलना।
प्रीपेमेंट को कैसे लागू करें (अवधि घटाएं या EMI घटाएं) यह सवाल का सिर्फ़ आधा हिस्सा है। दूसरा आधा है कब, और कितनी बार: क्या जितनी जल्दी हो सके एक बड़ा प्रीपेमेंट करें, पूरे लोन के दौरान छोटे-छोटे प्रीपेमेंट फैलाएं, या किसी और चीज़ के लिए प्रीपेमेंट को बिल्कुल छोड़ दें। टाइमिंग बदलती है कि कोई दिया गया प्रीपेमेंट असल में कितने का है।
प्रीपेमेंट एक गारंटीड रिटर्न है
जो भी रुपया आप प्रीपे करते हैं, वह उतने समय के लिए आपके लोन की दर पर ब्याज जमा होना बंद कर देता है, जितने समय तक वह बकाया रहता। इससे प्रीपेमेंट गणितीय रूप से एक ऐसे निवेश के बराबर हो जाता है जो बची हुई अवधि के लिए कंपाउंड होते हुए आपके लोन की ब्याज दर के बराबर रिटर्न देने की गारंटी देता है, बिना किसी मार्केट रिस्क के, क्योंकि यह बचत भुगतान करते ही तय हो जाती है।
शुरुआती प्रीपेमेंट कहीं ज़्यादा फ़ायदेमंद क्यों होते हैं
9% दर पर 15 साल के लिए ₹20,00,000 का लोन, असली computeEmi और computeTenureForEmi फ़ॉर्मूलों के साथ: साल 1 के बाद किया गया ₹2,00,000 का लम-सम प्रीपेमेंट पूरे लोन की अवधि में कुल ₹4,26,278 का ब्याज बचाता है। ठीक वही ₹2,00,000 का प्रीपेमेंट साल 9 के बाद किया जाए तो सिर्फ़ ₹1,23,704 बचता है: एक-तिहाई से भी कम, वही लम-सम रकम होने के बावजूद, सिर्फ़ इसलिए क्योंकि उस पर ब्याज रुकवाने के लिए बचे हुए साल कहीं कम थे।
लम-सम प्रीपेमेंट पर अवधि घटाने और EMI घटाने की तुलना करें।
पैसे के दूसरे इस्तेमाल के मुक़ाबले प्रीपेमेंट को तौलना
चूंकि प्रीपेमेंट का गारंटीड रिटर्न आपके लोन की दर के बराबर होता है, असली तुलना इससे है कि वही पैसा और क्या हासिल कर सकता है। अगर फ़िक्स्ड डिपॉज़िट आपके लोन की दर से कम कमा रहा है, तो प्रीपेमेंट साफ़ तौर पर जीतता है: कर्ज़ पर ज़्यादा गारंटीड दर चुकाते हुए कहीं और कम गारंटीड रिटर्न कमाने की कोई वजह नहीं। लंबी अवधि वाले इक्विटी निवेश के मुक़ाबले, जिसमें आपके लोन की दर से आगे निकलने की वाजिब उम्मीद हो, यह एक गारंटीड बचत और एक अनिश्चित, संभावित रूप से ज़्यादा रिटर्न के बीच असली ट्रेड-ऑफ़ है।
किसी भी प्रीपेमेंट से पहले इमरजेंसी फ़ंड होना चाहिए, चाहे दर का गणित कुछ भी कहे: प्रीपेमेंट आपका लोन बैलेंस घटाता है, आपकी लिक्विडिटी नहीं, और इमरजेंसी आने पर आप उसे आसानी से वापस नहीं निकाल सकते। एक बार यह कवर हो जाए, तो प्रीपेमेंट की आदत का साइज़ और फ़्रीक्वेंसी इस पर निर्भर करती है कि आप कितनी गारंटीड, रिस्क-फ़्री बचत लॉक करना चाहते हैं बनाम कितना पैसा कहीं और फ़्लेक्सिबल या बढ़ता हुआ रखना चाहते हैं।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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