EMI कन्वर्ज़न असल में कब समझदारी है
बचाए गए ब्याज की तुलना प्रोसेसिंग फीस से करना।
EMI कन्वर्ज़न एक चीज़ को दूसरी से बदलता है: एक ऊंची, खुले-अंत वाली रिवॉल्विंग दर की जगह एक कम, तय दर, साथ में एक बार की प्रोसेसिंग फीस। यह सौदा फ़ायदेमंद है या नहीं, यह इस पर निर्भर करता है कि दर का फ़र्क़ असल में कितना बड़ा है, और फीस वसूल होने से पहले कम दर को काम करने के लिए कितना समय मिलता है।
आम कार्ड दरों पर, तुलना क़रीबी नहीं है
इस कैलकुलेटर के अपने डिफ़ॉल्ट आंकड़ों पर (₹50,000 का बकाया, 3.5%/महीना कार्ड दर, और 1% प्रोसेसिंग फीस के साथ 12 महीनों में 15% वार्षिक पर कन्वर्ट करने का ऑफ़र), कन्वर्ट करने का मामला साफ़ तौर पर फ़ायदेमंद निकलता है, मामूली नहीं।
सिर्फ़ मिनिमम ड्यू चुकाने पर सिर्फ़ 12 महीनों में ₹19,169.43 का ब्याज लगता है, और बकाया अब भी नहीं चुकता। EMI में कन्वर्ट करने पर कुल ₹4,654.99 ख़र्च होता है (₹4,154.99 ब्याज प्लस ₹500 प्रोसेसिंग फीस) और बकाया उन्हीं 12 महीनों के अंत तक पूरी तरह चुक जाता है।
यह फ़र्क़ इसलिए है क्योंकि दोनों दरें दूर-दूर तक तुलनीय नहीं हैं: 3.5%/महीना सालाना जोड़ने पर 40% से भी कहीं ऊपर पहुंच जाता है, जबकि आम EMI कन्वर्ज़न ऑफ़र (12–24% वार्षिक) का ऊपरी सिरा भी उससे कहीं नीचे है। 1–3% की एक बार की फीस शायद ही कभी इतने बड़े फ़र्क़ को मिटाने के क़रीब पहुंच पाती है।
कन्वर्ट करने से पहले अपना बकाया, कार्ड दर, और EMI ऑफ़र साथ-साथ आज़माएं।
फीस और अवधि दोनों का मेल क्यों ज़रूरी है
ऊपर वाला साफ़ नतीजा इस पर निर्भर करता है कि दर का फ़र्क़ बड़ा हो और अवधि इतनी लंबी हो कि कम दर तय फीस से आगे निकल सके। इनमें से कुछ भी तय नहीं है। कार्ड दर और EMI ऑफ़र दोनों को इस कैलकुलेटर की ख़ुद की अनुमति देने वाली सीमाओं के दूसरे छोर पर धकेलिए, और नतीजा पलट जाता है।
सिर्फ़ उन 3 महीनों में, रिवॉल्व करने पर ₹2,893.14 का ब्याज लगेगा। कन्वर्ट करने पर कुल ₹3,513.20 लगेगा: उतने छोटे समय के लिए सिर्फ़ मिनिमम चुकाते रहने से ₹620.06 ज़्यादा।
उसी कम-दर-वाले-कार्ड, महंगे-ऑफ़र वाले परिदृश्य को 6 महीने की अवधि तक बढ़ाइए, और यह वापस पलट जाता है: रिवॉल्विंग ब्याज ₹5,524.71 तक पहुंचता है, जबकि EMI की कुल लागत ₹5,057.74 है — यानी ₹466.96 की बचत। फीस एक तय, एक बार की लागत है; दर का फ़र्क़ इसे सिर्फ़ समय के साथ चुकाता है, इसलिए एक छोटी अवधि फीस को कम भरपाई हुआ छोड़ सकती है, भले ही दर का फ़र्क़ असली हो।
कन्वर्ट करने से पहले असल में क्या तुलना करें
अकेले किसी एक से ज़्यादा दो नंबर मायने रखते हैं: कार्ड की अपनी मासिक दर (सालाना जोड़कर, ताकि इसे EMI ऑफ़र की वार्षिक दर के साथ एक ही आधार पर रखा जा सके), और प्रस्तावित अवधि में फैली प्रोसेसिंग फीस। एक चौड़ा दर-फ़र्क़ और एक लंबी अवधि, दोनों कन्वर्ट करने के पक्ष में जाते हैं; एक पहले से अपेक्षाकृत कम कार्ड दर, एक छोटी अवधि, या एक तीखी प्रोसेसिंग फीस उस फ़ायदे को घटा या पलट सकती है। रिवॉल्व करना शुरू में इतना महंगा क्यों होता है, और ब्याज-मुक्त ग्रेस पीरियड इसमें कैसे फ़िट होता है, ये ऐसे सवाल हैं जिन्हें अलग से क़रीब से देखना फ़ायदेमंद है।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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