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क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट कैलकुलेटर
यह क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट कैलकुलेटर रिवॉल्विंग कर्ज़ की असली लागत दिखाता है, और यह क्रेडिट कार्ड EMI कैलकुलेटर की तरह भी काम करता है ताकि आप अपने बकाया को EMI में बदलने की तुलना कर सकें। नीचे कोई भी इनपुट बदलें और आपके नतीजे तुरंत अपडेट होंगे।
आपका विवरण
नीचे इनपुट बदलें, और आपके नतीजे तुरंत अपडेट होंगे।
जैसे ₹50,000
जैसे 3.5%/माह
जैसे 5%
जैसे 15% वार्षिक
जैसे 12 महीने
जैसे 1%
ये उदाहरण के आंकड़े हैं। अपने खुद के नतीजे देखने के लिए बाईं ओर कोई भी इनपुट बदलें।
अगर आप सिर्फ मिनिमम चुकाएं तो ब्याज
₹1.04 लाख
कभी पूरा नहीं चुकता
कुल भुगतान
₹1.54 लाख
EMI कन्वर्ज़न लागत
₹4,655
15% वार्षिक पर EMI में बदलने पर कुल ₹4,655 लगते हैं, जबकि 3.5%/माह पर रिवॉल्व करते रहने पर ₹1.04 लाख लगते हैं।
बैलेंस बनाम संचयी ब्याज, सिर्फ मिनिमम चुकाने पर
बैलेंससंचयी ब्याज
महीने-दर-महीने, सिर्फ मिनिमम चुकाने पर
महीना 120 तक दिखाया गया। इस दर पर, बकाया 30 साल में भी नहीं चुकेगा (आपके इनपुट के हिसाब से यह बढ़ भी सकता है)।
माहबैलेंसचुकाया गया ब्याजस्थिति
1₹49,163₹1,750
2% चुकाया
2% चुकाया
18₹36,891₹27,392
26% चुकाया
26% चुकाया
35₹27,683₹46,633
45% चुकाया
45% चुकाया
52₹20,773₹61,072
58% चुकाया
58% चुकाया
69₹15,588₹71,906
69% चुकाया
69% चुकाया
86₹11,697₹80,036
77% चुकाया
77% चुकाया
103₹8,777₹86,137
82% चुकाया
82% चुकाया
120₹6,586₹90,715
87% चुकाया
87% चुकाया
परिदृश्यों की तुलना करें
देखें कि EMI कन्वर्ज़न या बड़ा मासिक भुगतान आपके कुल ब्याज को कैसे बदलता है।
सिर्फ मिनिमम चुकाएं
कभी नहीं चुकता
₹1.04 लाख
कुल ब्याज
बेसलाइन
इसके बजाय EMI में बदलें
12 महीने, तय
₹4,655
कुल ब्याज
-₹99,584
इसके बजाय 10.0% मिनिमम चुकाएं
153 महीने
₹25,547
कुल ब्याज
-₹78,692
आपके आंकड़ों के साथ उदाहरण
चरण-दर-चरण देखें कि सिर्फ मिनिमम चुकाने की असली लागत क्या है।
चरण 1 · इस महीने का ब्याज
₹50,000 पर 3.5%/माह की दर से, सिर्फ ब्याज ही बनता है
₹1,750
चरण 2 · कुल ब्याज, सिर्फ मिनिमम पर
यह बकाया कभी पूरा नहीं चुकता: ब्याज लगातार जुड़ता रहता है
₹1.04 लाख
चरण 3 · EMI कन्वर्ज़न लागत
इसके बजाय बदलने पर, 12 महीनों में, कुल लागत है
₹4,655
✓
मिनिमम चुकाने के बजाय EMI में बदलने से कुल ब्याज में ₹99,584 की बचत हो सकती है।
व्यक्तिगत जानकारियां
आपके आंकड़े क्या बताते हैं, और उन्हें बदलने से क्या फ़र्क पड़ेगा।
5% मिनिमम ड्यू पर, यह बकाया 30 साल में भी नहीं चुकेगा
आपका 5% मिनिमम ड्यू 3.5% मासिक ब्याज दर के बहुत करीब है: हर भुगतान उस महीने के ब्याज से मुश्किल से आगे निकल पाता है, इसलिए समय पर कितने भी भुगतान करने पर भी बकाया सिर्फ थोड़ा घटता है (या बिल्कुल नहीं घटता)।
EMI में बदलने से आप ₹99,584 बचाएंगे
12 महीनों में 15% वार्षिक पर, EMI कन्वर्ज़न की कुल लागत ₹4,655 है (₹500 प्रोसेसिंग फीस सहित), जबकि रिवॉल्व करते रहने पर ₹1.04 लाख लगेगा।
अपना मिनिमम-ड्यू प्रतिशत बढ़ाकर 10.0% करने से सब कुछ बदल जाता है
यह कभी नहीं के बजाय 153 महीनों में चुक जाता है, जिसमें ₹25,547 ब्याज लगता है, यानी ₹78,692 कम।
आपकी EMI ₹4,513/माह होगी
12 महीनों के लिए एक तय, अनुमानित भुगतान। इसकी तुलना उससे करें जो आप अभी मिनिमम-ड्यू शेड्यूल के तहत असल में चुका रहे हैं।
यह कैसे कैलकुलेट किया जाता है
आपके नतीजे के पीछे का हर गणितीय चरण, पूरी तरह से खुला दिखाया गया।
हर महीने का मिनिमम ड्यू
r = मासिक ब्याज दर, d = स्टेटमेंट बकाया के अंश के रूप में मिनिमम ड्यू, Payment = उस महीने आप असल में जो चुकाते हैं
मिनिमम ड्यू अगले महीने के स्टेटमेंट बकाया पर कैलकुलेट होता है (जिसमें पहले से इस महीने का ब्याज शामिल है), आज के बकाया पर नहीं।
उदाहरण: ₹50,000 × (1 + 3.5%) × 5% → महीना 1 का भुगतान
बकाया क्यों घटने से इनकार कर सकता है
r = मासिक ब्याज दर, d = मिनिमम ड्यू अंश, Balance = इस महीने के भुगतान के बाद जो बचता है
अगर मिनिमम ड्यू प्रतिशत मासिक ब्याज दर से आराम से ऊपर नहीं है, तो यह शर्त पूरी नहीं होती और बकाया घटने के बजाय हर महीने बढ़ता है।
उदाहरण: (1 + 3.5%) × (1 − 5%) ≥ 1 → बकाया कभी नहीं घटता
EMI कन्वर्ज़न, स्टैंडर्ड एन्युइटी फॉर्मूला
P = बदला जा रहा बकाया, r_m = EMI की मासिक दर, n = महीनों में अवधि, EMI = आपका तय मासिक भुगतान
हर एमोर्टाइज़िंग लोन के पीछे वही फॉर्मूला: एक तय भुगतान जो लगातार मूलधन और ब्याज दोनों चुकाता जाता है।
उदाहरण: ₹50,000, 12 महीनों में 15% पर → ₹4,513/माह
मान्यताएं
- यह सिर्फ एक मौजूदा बकाया को बिना किसी नई खरीद के मॉडल करता है। असली कार्ड में, जैसे ही कोई बकाया रिवॉल्व होता है, नई खरीद पर भी ब्याज-मुक्त ग्रेस पीरियड खत्म हो जाता है, जिसे यहां मॉडल नहीं किया गया है।
- यहां इस्तेमाल किया गया मिनिमम-ड्यू फॉर्मूला आम फ्लैट-प्रतिशत परंपरा है। कई इश्यूअर (SBI समेत) एक ज़्यादा बारीक फॉर्मूला इस्तेमाल करते हैं जो फीस, GST, और EMI किस्तों को अलग-अलग निकालता है।
- रिवॉल्विंग-पेऑफ सिमुलेशन 30 साल तक सीमित है: अगर बकाया तब तक नहीं चुका, तो इसे कभी न चुकने वाला माना जाता है।
- आंकड़े सांकेतिक हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
क्रेडिट कार्ड ब्याज को समझना
कॉन्सेप्ट, इसकी वजह, और किन बातों का ध्यान रखना है।
मिनिमम ड्यू जान-बूझकर किफ़ायती महसूस होने के लिए बनाया गया है। यही असली समस्या है।
सिर्फ अपने कार्ड का मिनिमम ड्यू चुकाना आपको तकनीकी रूप से 'करेंट' रखता है, लेकिन बाकी बकाया कार्ड की पूरी मासिक दर (अक्सर 3-3.5% प्रति माह, या वार्षिक रूप से 40%+) पर ब्याज लेता रहता है। चूंकि मिनिमम एक ऐसे बकाया का प्रतिशत है जो खुद हर महीने बढ़ता है, इसलिए इसे चुकाने में सालों लग सकते हैं और यह मूल खरीद से कहीं ज़्यादा ब्याज में खर्च हो सकता है।
ज़्यादातर इश्यूअर एक रास्ता देते हैं: बकाया को तय अवधि की EMI में, कहीं कम दर पर बदलना। यह कैलकुलेटर दोनों रास्तों को साथ-साथ रखता है, ताकि "सिर्फ मिनिमम चुकाने" की असली लागत नज़रअंदाज़ न हो सके।
मिनिमम ड्यू एक बदलता हुआ लक्ष्य है
यह अगले महीने के स्टेटमेंट बकाया का प्रतिशत है, जिसमें पहले से इस महीने का ब्याज शामिल है, इसलिए समय पर भुगतान करते रहने पर भी आपका बकाया बढ़ सकता है।
EMI कन्वर्ज़न असल में एक अलग ही लोन है
यह आपकी दर, अवधि, और भुगतान पहले से तय कर देता है: रिवॉल्विंग बकाया के खुले-अंत, कंपाउंडिंग स्वभाव जैसा बिल्कुल नहीं।
यह क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट कैलकुलेटर कैसे मदद करता है
अपना बकाया और दरें डालें। देखें कि मिनिमम-ड्यू रास्ते में असल में कितना समय लगता है, और EMI में बदलने से कितनी बचत हो सकती है।
क्या आप जानते हैं?
क्रेडिट कार्ड ब्याज असल में कैसे काम करता है, इससे जुड़े कुछ रोचक तथ्य।
40%+
क्रेडिट कार्ड ब्याज भारत के सबसे महंगे लोन को टक्कर देता है
3.5% प्रति माह पर, क्रेडिट कार्ड की वार्षिक दर 40% से ऊपर चली जाती है, जो सबसे महंगे पर्सनल लोन से भी कई गुना ज़्यादा है।
5%
मिनिमम ड्यू आमतौर पर आपके बकाया का सिर्फ बीसवां हिस्सा होता है
5% मिनिमम ड्यू का मतलब है कि इस तरह बकाया चुकाने पर (अगर वह चुकता भी है) हर भुगतान का ज़्यादातर हिस्सा मूलधन के बजाय ब्याज में जाता है, खासकर शुरुआत में।
0 days
रिवॉल्व करते ही ग्रेस पीरियड खत्म हो जाता है
किसी भी बकाया को ड्यू डेट से आगे ले जाएं, तो नई खरीद की ब्याज-मुक्त विंडो भी खत्म हो जाती है: ब्याज ड्यू डेट से नहीं, बल्कि लेन-देन की तारीख से लगना शुरू हो जाता है।
Never
कुछ मिनिमम-ड्यू प्रतिशत गणितीय रूप से कभी नहीं चुकते
अगर मिनिमम ड्यू प्रतिशत मासिक ब्याज दर से आराम से ज़्यादा नहीं है, तो बकाया घटने के बजाय अनिश्चित काल तक बढ़ सकता है, चाहे आप समय पर कितने भी भुगतान करें।
12-24%
EMI कन्वर्ज़न एक असली रास्ता है, कोई मार्केटिंग चाल नहीं
रिवॉल्विंग बकाया को EMI में बदलने से आमतौर पर असरदार दर, कार्ड की पूरी मासिक दर पर लगातार बढ़ते रहने के मुक़ाबले आधे से भी ज़्यादा कम हो जाती है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
इस क्रेडिट कार्ड इंटरेस्ट कैलकुलेटर के बारे में सबसे ज़्यादा पूछे जाने वाले सवालों के सीधे जवाब।
मिनिमम ड्यू चुकाने पर कभी-कभी मेरा बकाया बिल्कुल क्यों नहीं घटता?
क्योंकि मिनिमम ड्यू अगले महीने के स्टेटमेंट बकाया का प्रतिशत है (जिसमें पहले से इस महीने का ब्याज शुल्क शामिल है)। अगर वह प्रतिशत आपकी मासिक ब्याज दर से आराम से ज़्यादा नहीं है, तो आपका भुगतान नए ब्याज को मुश्किल से कवर कर पाता है, और मूलधन असल में कभी नहीं घटता।
क्या क्रेडिट कार्ड ब्याज वाकई प्रति वर्ष नहीं, प्रति माह लगता है?
हां। भारतीय क्रेडिट कार्ड आमतौर पर 1.99% से 3.6% प्रति माह की दरें बताते हैं। वार्षिक रूप से, उस रेंज का ऊपरी छोर साल में 40% से ज़्यादा हो जाता है, जो लगभग किसी भी अन्य उपभोक्ता उधार से कहीं ज़्यादा महंगा है।
अगर मैं मिनिमम ड्यू चुकाऊं तो क्या मुझे फिर भी ब्याज-मुक्त पीरियड मिलता है?
नहीं। ब्याज-मुक्त ग्रेस पीरियड सिर्फ तभी लागू होता है जब आप ड्यू डेट तक अपना पूरा स्टेटमेंट बकाया चुका दें। जैसे ही कोई बकाया रिवॉल्व होता है, आप नई खरीद पर भी वह ग्रेस पीरियड खो देते हैं, और ब्याज सिर्फ ड्यू डेट से नहीं, बल्कि हर लेन-देन की तारीख से लगना शुरू हो जाता है।
EMI में बदलना जल्दी चुकाने से बेहतर कब हो सकता है?
अगर आप वाकई बकाया जल्दी नहीं चुका सकते, तो यह क्रेडिट कार्ड EMI कैलकुलेटर दिखाता है कि बदलना आमतौर पर क्यों बेहतर है: यह एक बहुत कम तय दर (आमतौर पर 12-24% वार्षिक) लॉक कर देता है, बजाय इसके कि इसे कार्ड की पूरी दर (अक्सर वार्षिक 40%+) पर रिवॉल्व होने दिया जाए। बचाया गया ब्याज आमतौर पर एक बार की प्रोसेसिंग फीस से कहीं ज़्यादा होता है।
क्या यह कैलकुलेटर कार्ड पर नई खरीद को ध्यान में रखता है?
नहीं, यह सिर्फ बिना किसी नई खरीद के एक मौजूदा बकाया चुकाने को मॉडल करता है। बकाया रिवॉल्व होने के दौरान की गई कोई भी नई खरीद अपना ग्रेस पीरियड खो देती है और तुरंत ब्याज लगना शुरू हो जाता है, जिससे अगर आप कार्ड इस्तेमाल करते रहें तो असली लागत इस अनुमान से ज़्यादा होगी।
इस सबसे बचने का सबसे अच्छा तरीक़ा क्या है?
हर महीने, ड्यू डेट तक, अपना पूरा स्टेटमेंट बकाया चुकाएं। ब्याज-मुक्त ग्रेस पीरियड बरकरार रखने का यही एकमात्र तरीक़ा है: एक बार बिल का कोई हिस्सा रिवॉल्व हो जाए, तो बात इस पर आ जाती है कि दोनों महंगे विकल्पों (रिवॉल्व करते रहना, या EMI में बदलना) में से कौन-सा सस्ता पड़ता है, न कि ब्याज से पूरी तरह बचने पर।
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