क्रेडिट कार्ड मिनिमम पेमेंट ट्रैप, समझाया गया
सिर्फ मिनिमम चुकाने में सालों क्यों लग सकते हैं, और यह खरीद से ज़्यादा महंगा क्यों पड़ सकता है।
सिर्फ मिनिमम ड्यू चुकाना कार्ड को क्रेडिट स्कोर के लिहाज़ से “करेंट” तो रखता है, लेकिन इससे यह पता नहीं चलता कि असली बकाया कहीं जा भी रहा है या नहीं। अक्सर, यह मुश्किल से ही जाता है।
मिनिमम ड्यू बकाया को बिल्कुल भी क्यों नहीं घटा पाता
मिनिमम ड्यू अगले महीने के स्टेटमेंट बकाया का एक प्रतिशत है, जिसमें पहले से इस महीने का ब्याज शामिल किया जा चुका है, इससे पहले कि वह प्रतिशत लगाया जाए। जब तक मिनिमम ड्यू का प्रतिशत मासिक ब्याज दर को असली मार्जिन के साथ न चुकाए, भुगतान मुश्किल से नए ब्याज को ही कवर कर पाता है, और बकाया भरोसे के साथ नहीं घटता।
समय पर 30 साल तक मिनिमम भुगतान करने के बाद भी, बकाया असल में बढ़कर ₹2,06,690 हो गया है (मूल ₹50,000 से चार गुना से भी ज़्यादा), जबकि एक भी भुगतान नहीं छूटा।
सिर्फ मिनिमम ड्यू चुकाने की तुलना अपने बकाया को EMI में बदलने से करें।
जब यह तकनीकी रूप से काम भी करता है, तो बेहद धीमा होता है
इस कैलकुलेटर का खुद का डिफ़ॉल्ट (वही ₹50,000 बकाया, 3.5%/माह पर, लेकिन 3% के बजाय 5% मिनिमम ड्यू) बकाया घटाने के लिए ज़रूरी गणित पूरा कर लेता है। इसका मतलब यह नहीं कि यह किसी काम लायक रफ़्तार से घटता है।
भुगतान: ₹2,587.50। इसमें से, ₹1,750 (67.6%) सीधे ब्याज में जाता है: सिर्फ़ ₹837.50 (32.4%) असल में बकाया घटाता है।
उसी घटती दर को आगे चलाएं तो बकाया आख़िरकार शून्य तक पहुंच ही जाता है, लगभग 53 साल में। इन सालों के सिर्फ पहले 30 में ही, मिनिमम-ड्यू रास्ता ₹50,000 की मूल खरीद पर ₹1,04,238.80 ब्याज में खर्च करा देता है, वह भी बकाया असल में कभी चुके बिना।
रिवॉल्विंग बकाया से बाहर निकलने का एक रास्ता है
ज़्यादातर इश्यूअर इस खास ट्रैप से बचने का एक रास्ता देते हैं: बकाया राशि को कार्ड की खुद की रिवॉल्विंग दर से कहीं कम दर पर, तय अवधि की EMI में बदलना। क्या यह बदलाव वाकई फ़ायदेमंद है, और कब एक बार की प्रोसेसिंग फीस बचाए गए ब्याज से ज़्यादा हो जाती है, यह अपने आप में एक अलग सवाल है जिसका अपना गणित है।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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