कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी आपके रिटर्न को कैसे प्रभावित करती है
वार्षिक, तिमाही, मासिक, और दैनिक कंपाउंडिंग के बीच असली फ़र्क़।
7% की वार्षिक दर सुनने में एक ही नंबर लगती है, लेकिन वह 7% असल में आपके बैलेंस में कितनी बार जुड़ती है, यह तय करता है कि मैच्योरिटी पर आपके पास क्या बचता है। ज़्यादा बार कंपाउंडिंग का मतलब है कि ब्याज जल्दी अपना ही ब्याज कमाना शुरू कर देता है। बताई गई दर वही रहती है, लेकिन क्रेडिटिंग फ़्रीक्वेंसी बढ़ने के साथ असली रिटर्न धीरे-धीरे ऊपर खिसकता जाता है।
एक जैसी दर, पांच अलग-अलग मैच्योरिटी वैल्यू
₹1,00,000 पर 7% वार्षिक दर से 5 साल के लिए, असली computeCompoundInterest फॉर्मूले का इस्तेमाल करते हुए पांच अलग-अलग कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी पर: वार्षिक, ₹1,40,255.17; छमाही, ₹1,41,059.88; तिमाही, ₹1,41,477.82 (इस कैलकुलेटर का डिफ़ॉल्ट, और आम भारतीय बैंक FD फ़्रीक्वेंसी); मासिक, ₹1,41,762.53; और दैनिक, ₹1,41,901.99। एक जैसी मूल राशि, एक जैसी बताई गई दर, एक जैसी अवधि: सबसे कम और सबसे ज़्यादा बार वाले विकल्पों के बीच ₹1,646.82 का फ़र्क़, सिर्फ़ इस बात से कि ब्याज कितनी बार वापस बैलेंस में जुड़ता है।
देखें कि अलग-अलग दरों और आवृत्तियों पर कंपाउंडिंग से डिपॉजिट कैसे बढ़ता है।
फ़्रीक्वेंसी बढ़ने पर फ़ायदा क्यों घटता जाता है
ग़ौर करें कि हर स्टेप के बीच का फ़र्क़ छोटा होता जाता है: वार्षिक से छमाही में ₹804.71 का फ़ायदा हुआ, लेकिन मासिक से दैनिक में सिर्फ़ ₹139.46 का। इस पैटर्न की एक गणितीय वजह है: ज़्यादा बार कंपाउंडिंग कितना और जोड़ सकती है, इसकी एक सीमा होती है। जैसे-जैसे फ़्रीक्वेंसी कंटीन्युअस कंपाउंडिंग की ओर बढ़ती है, मैच्योरिटी वैल्यू P·e^(rt) से तय एक फ़िक्स्ड लिमिट के क़रीब पहुंचती है लेकिन उसे कभी पार नहीं करती, जो इस उदाहरण के लिए ₹1,41,906.75 आती है — दैनिक-कंपाउंडिंग के नतीजे से सिर्फ़ ₹4.76 ज़्यादा। दैनिक से हर सेकंड कंपाउंडिंग पर जाने से भी लगभग कुछ नहीं जुड़ेगा।
कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी के पीछे उस तरह मत भागिए जैसे आप बेहतर दर के पीछे भागते हैं: एक सामान्य डिपॉज़िट पर तिमाही और दैनिक कंपाउंडिंग के बीच असली फ़र्क़ आमतौर पर कुछ सौ रुपये का होता है, कुछ हज़ार का नहीं। तिमाही कंपाउंडिंग पर 0.5% ज़्यादा दर लगभग हर बार दैनिक कंपाउंड होने वाली थोड़ी कम दर को मात दे देगी।
यह व्यवहार में असल में कहां मायने रखता है
ज़्यादातर भारतीय बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट डिफ़ॉल्ट रूप से तिमाही कंपाउंड होते हैं, इसलिए आपका बैंक जो नंबर बताता है वह पहले से उसी फ़्रीक्वेंसी को दिखाता है, न कि सीधे वार्षिक आंकड़े को। कंपाउंडिंग फ़्रीक्वेंसी पर ध्यान देना तब फ़ायदेमंद है जब आप एक जैसी हेडलाइन दर लेकिन अलग-अलग क्रेडिटिंग शेड्यूल वाले दो प्रोडक्ट्स की तुलना कर रहे हों; उस ख़ास स्थिति में, ज़्यादा बार वाला विकल्प गणितीय रूप से जीतना तय है, भले ही मामूली अंतर से। यह एक असली फ़ायदा है, बस दर के असर या निवेश किए गए सालों की संख्या के मुक़ाबले छोटा।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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