कंपाउंडिंग फ्रीक्वेंसी सोच से ज़्यादा क्यों मायने रखती है
तिमाही बनाम वार्षिक कंपाउंडिंग, असली आंकड़ों से समझें।
दो FD बिल्कुल एक जैसी वार्षिक दर बता सकती हैं और फिर भी अलग-अलग राशि पर मैच्योर हो सकती हैं, सिर्फ़ इसलिए कि वह दर असल में कितनी बार लागू होती है। असली भारतीय बैंक FD के लिए, जो दो कन्वेंशन सबसे ज़्यादा मायने रखते हैं वे हैं तिमाही और वार्षिक कंपाउंडिंग, और इन दोनों के बीच का फ़र्क़ कम आंकना आसान है, जब तक कि इसे किसी लंबी डिपॉज़िट पर नापा न जाए।
ज़्यादातर बैंक FD डिफ़ॉल्ट रूप से तिमाही क्यों कंपाउंड होते हैं
ज़्यादातर भारतीय बैंक FD स्टैंडर्ड कन्वेंशन के तौर पर तिमाही कंपाउंड होते हैं, वार्षिक या मासिक नहीं: यह वह अंतराल है जो ज़्यादातर बैंक डिफ़ॉल्ट रूप से लागू करते हैं जब तक कोई ख़ास प्रोडक्ट कुछ और न कहे। कंपाउंडिंग फ्रीक्वेंसी ज़्यादा होने से क्यों फ़ायदा होता है, और फ्रीक्वेंसी में हर बढ़ोतरी पिछली से कम क्यों जोड़ती है, इसकी पूरी जानकारी कंपाउंडिंग फ्रीक्वेंसी आपके रिटर्न को कैसे प्रभावित करती है में मिलती है। यह आर्टिकल सिर्फ़ इस बात पर टिका है कि यह चुनाव किसी FD के अंदर असल में क्या करता है।
किसी भी अवधि पर बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट की मैच्योरिटी वैल्यू का हिसाब लगाएं।
एक ही डिपॉज़िट, तिमाही बनाम वार्षिक
₹5,00,000 पर 7% वार्षिक दर से 5 साल के लिए (इस कैलकुलेटर की अपनी डिफ़ॉल्ट डिपॉज़िट) दोनों कन्वेंशन के बीच एक मामूली लेकिन असली फ़र्क़ दिखाती है।
₹7,07,389 पर मैच्योर होती है।
₹7,01,276 पर मैच्योर होती है: बिल्कुल एक जैसी दर, मूलधन और अवधि से, सिर्फ़ साल में एक बार की जगह चार बार कंपाउंड होने से, ₹6,113 का फ़र्क़।
अवधि और दर के साथ फ़र्क़ क्यों बढ़ता है
5 साल की डिपॉज़िट पर ₹6,113 को नज़रअंदाज़ करना आसान है। यही तुलना किसी लंबी अवधि पर, या ऊंची दर पर, बिल्कुल अलग कहानी बताती है।
तिमाही ₹10,00,799 तक पहुंचती है; वार्षिक ₹9,83,576 तक: फ़र्क़ लगभग तीन गुना बढ़कर ₹17,223 हो जाता है।
तिमाही ₹12,17,594 तक पहुंचती है; वार्षिक ₹11,83,682 तक: फ़र्क़ फिर बढ़कर ₹33,913 हो जाता है, जो शुरुआती 5-साल वाली तुलना से पांच गुने से भी ज़्यादा है।
पैटर्न साफ़ है: कंपाउंडिंग फ्रीक्वेंसी ठीक उन्हीं डिपॉज़िट पर सबसे कम मायने रखती है जिन पर ज़्यादातर लोग इसे चेक करते हैं (छोटी, मामूली वाली), और उन लंबी अवधि, ऊंची दर वाली डिपॉज़िट पर सबसे ज़्यादा मायने रखती है जिनकी तुलना करने की ज़हमत लोग सबसे कम उठाते हैं, क्योंकि यह फ़र्क़ तब तक छोटा दिखता है जब तक इसे असल में निकाला न जाए।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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