अगर आपके लोन के दौरान सोने की कीमत गिर जाए तो क्या होता है
मार्जिन कॉल, LTV मॉनिटरिंग, और लेंडर असल में आपसे क्या मांग सकता है।
गोल्ड लोन की LTV सीमा सिर्फ़ एक बार, मंज़ूरी वाले दिन नहीं चेक होती। लेंडर को इसे पूरी अवधि के दौरान लगातार मॉनिटर करना ज़रूरी है, और सोने की कीमतें टिककर बैठना नहीं जानतीं।
LTV मॉनिटरिंग डिस्बर्सल पर रुकती नहीं
अगर सोने की कीमत इतनी गिर जाए कि बकाया बैलेंस धातु की मौजूदा वैल्यू (लोन लेने वाले दिन की वैल्यू नहीं) के मुक़ाबले अनुमत LTV से ऊपर निकल जाए, तो लेंडर या तो ज़्यादा सोना गिरवी रखने या लोन का कुछ हिस्सा चुकाने की मांग कर सकता है, ताकि अनुपात वापस सही हो जाए। यह एक असली, चलती रहने वाली मॉनिटरिंग ज़रूरत है, डिस्बर्सल पर सिर्फ़ एक बार टिक की जाने वाली चीज़ नहीं।
सोने के गहनों को गिरवी रखकर लिए लोन की EMI और ब्याज भुगतान का अनुमान लगाएं।
पूरी सीमा पर लिए गए लोन के पास असल में कितना कम कुशन बचता है
इस कैलकुलेटर की अपनी डिफ़ॉल्ट (50 ग्राम 22K सोना ₹14,650/ग्राम पर) की सोने की वैल्यू ₹6,71,458 निकलती है, और यहां लागू 75% के टियर पर, ठीक ₹5,03,594 का योग्य लोन। सीमा पर बिल्कुल इसी तरह मंज़ूर होने पर, लोन शून्य कुशन के साथ शुरू होता है।
नई सोने की वैल्यू: ₹6,04,313। बकाया ₹5,03,594 बैलेंस अब उसका 83.33% है, जो 75% की सीमा से काफ़ी ऊपर है। अनुपालन में वापस आने के लिए ₹50,359 चुकाने या बराबर सोना गिरवी रखने की ज़रूरत होती है: लगभग ठीक मूल लोन का 10%, जितनी ख़ुद कीमत गिरी थी।
यह 1-के-1 वाला रिश्ता कोई इत्तेफ़ाक़ नहीं है। ठीक LTV सीमा पर मंज़ूर हुए लोन को उसी सीमा के नीचे वापस आने के लिए, कोलैटरल ने जितने प्रतिशत की क़ीमत खोई है, लगभग उतना ही ख़ुद को छोटा करना पड़ता है।
यहां EMI शेड्यूल बुलेट से स्वाभाविक रूप से ज़्यादा सुरक्षित क्यों है
ऊपर बताया गया जोखिम यह मानता है कि बकाया बैलेंस अब भी पूरा मूल लोन है: यह पहले दिन सच है, चाहे कोई भी रीपेमेंट स्ट्रक्चर चुना गया हो, लेकिन EMI शेड्यूल पर यह ज़्यादा देर तक सच नहीं रहता, जहां बैलेंस सोने का जो भी हो, हर महीने लगातार घटता रहता है। (पूरी EMI-बनाम-बुलेट मैकेनिक्स गोल्ड लोन के लिए EMI बनाम बुलेट रीपेमेंट में हैं।)
महीना 6 तक, EMI बैलेंस पहले ही घटकर ₹2,58,376 रह गया है। उसी घटी हुई सोने की वैल्यू के मुक़ाबले, यह सिर्फ़ 42.76% LTV है: 75% की सीमा से काफ़ी नीचे, असली गुंजाइश के साथ।
एक बुलेट लोन को यह सुरक्षा कभी नहीं मिलती। इसका मूलधन पूरी अवधि के लिए मूल राशि पर अछूता रहता है, इसलिए यह ऊपर कैलकुलेट किया गया पूरा मार्जिन-कॉल जोखिम आख़िरी महीने तक उठाता है, सिर्फ़ पहले दिन नहीं।
सभी आंकड़े सांकेतिक और केवल शैक्षणिक उद्देश्यों के लिए हैं, यह वित्तीय सलाह नहीं है।
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